Отзыв лицензии у банка альфа


Вкладчики и банки. Жизнь после отзыва лицензии

24 ноя 2013 Александр

После серии громких отзывов лицензий у банков (Пушкино, Мастер-Банк) много пишут о том, как и когда будет гаситься задолженность перед кредиторами. Все эти публикации обычно делаются на сухом юридическом языке, что малопонятно простому гражданину. В нашем материале мы попытаемся максимально доступно описать суть вопроса.

После отзыва лиценции банк немедленно подпадает под управление временной внешней администрации и прекращает любую банковскую деятельность вплоть до остановки транзакций (перевода денежных средств) на их последней стадии. Если банк имел лицензию для работы с физическими лицами, то временное управление осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ).  Банк  на этом этапе должен уведомить держателей банковских ячеек и осуществить выдачу им хранимых там ценностей. Далее АСВ в рамках страховых выплат (до 700 тысяч рублей) не позднее чем через 14 дней после отзыва лицензии начинает выплаты страховых возмещений физическим лицам, у которых есть вклады в этом банке. После этого банк подпадает под управление конкурсным управляющим (ликвидатором), в нашем случае, тоже АСВ. Конкурсный управляющий составляет реестр всех кредиторов, активов и имущества банка, осуществляя реализацию последних. Если сумма требований кредиторов меньше или равна (что бывает редко) вырученной сумме денежных средств, то все требования будут удовлетворены.

Таким образом, схематично процесс удовлетворения требований кредиторов осуществляется в следующем порядке:

  1. Со стороны АСВ, как мы писали выше, - выплачивается страховое возмещение гражданам по вкладам, не превышающим 700 тысяч рублей.
  2. Со стороны конкурсного управляющего банка (в нашем случае АСВ) –
  • В первую очередь выплачиваются денежные средства гражданам в части оставшейся после выплаты АСВ доли вкладов, превышающих 700 тысяч рублей  и требования АСВ по понесенным убыткам (п.1).
  • Во вторую очередь (если остались деньги после выплат первой очереди) выплачиваются зарплаты и различные компенсации
  • В третью очередь удовлетворяются требования всех тех кредиторов, которые не вошли в две первые очереди. В частности, это юридические лица и индивидуальные предприниматели, имеющие счета в банке, а также граждане, имеющие банковские сертификаты на предъявителя, вклады на обезличенных металлических счетах (ОМС) и т.д.

При выплате средств всем категориям очередности применяется такое правило: если средств для выплаты кредиторам первой очередности не хватает, выплата будет осуществлена в равной пропорции с коэффициентом, определяемым как соотношение суммы требований первой очередности к сумме имеющихся средств.  Если после выплат первой очередности средства остались, то ко второй очередности применяется это же правило и так далее.

Ясно, что у кредиторов третьей очередности меньше всего шансов вернуть свои денежные средства, да и получение их размыто по времени.

Вернемся к кредиторам первой очереди. Крупнейшим вкладчикам (более 700 тысяч рублей) согласно данным АСВ на конец 2012 года принадлежало более 54% всех вкладов по объему, что составляет 7,7 триллионов рублей или 60% бюджета России на 2013 год. Обеспокоенные происходящим крупнейшие вкладчики, не имея альтернативы, могут начать выводить свои

денежные средства за рубеж. Это объясняется тем, что крупные банки в России предлагают очень низкие процентные ставки, да и после Мастер-Банка уверенным можно быть разве что за Сбербанк.  С ним же у населения очень плохая история взаимоотношений – не раз в начале перестройки он проводил конфискацию вкладов, не по своей, разумеется, воле.

Предвосхищая возможность явления вывода денежных средств из России, Центробанк идет на оригинальный ход. В конце прошлой недели он распространил информацию о внесении изменения в Закон о банкротстве банков. В составе кредиторов первой очереди сначала будут удовлетворяться требования вкладчиков и только после этого убытки, которые понесло АСВ, выплачивая возмещение гражданам по вкладам до 700 тысяч рублей.

Критики этого законопроекта (видимо, из заинтересованных банков) возражают, что это якобы снимет ответственность с граждан при выборе банка. Однако полагаем, это не так. Ведь компенсацию крупнейшие вкладчики (у которых вклады более 700 тысяч рублей) в итоге получат через 1-2 года и потеряют 10-20% годовых.

Сначала давление на банки по снижению процентных ставок по вкладам (при растущей инфляции), затем серия громких банкротств банков… Нам кажется, что финансовые власти страны в борьбе за чистоту банковских рядов, что, безусловно, важно и нужно, серьезно перегнули палку, результаты чего могут быть плачевными.  Для любителей все считать в американских «рублях» отметим, что 7,7 триллионов рублей – это 233 миллиарда долларов (по сегодняшнему курсу). И, если хотя бы половина этой суммы утечет из страны, банковская система России может содрогнуться…

Поздравляем!

Вы подписаны и теперь не пропустите самого главного.

 

crm.rostsber.ru

Отзыв лицензии банка. Жизнь после смерти — Bankir.Ru

…Дела у владельца банка шли неважно. Его финансовая империя так и не оправилась от удара, вызванного сменой власти в Москве, и медленно умирала. Впрочем, особого повода для беспокойства у сотрудников банка не было. В основном народ подобрался бывалый, через смену собственника и руководства проходил и понимал, что банк ценен уже своей лицензией. Тем более такой белый, пушистый и не имеющий проблем с законодательством, как наш.

В конце прошлого века банк вошел в историю банковского дела в России. В далеком 1997 году был убит первый председатель правления банка. Это было первое заказное убийство банкира в России. Это потом убийство банкиров стало привычным делом. А тогда преступление получило громкий резонанс. Впрочем, больше ничем банк за свою историю не прославился. Обычный московский банк. Финансовый центр одной из многочисленных финансово-промышленных групп.

Учитывая успешную и вполне благонадежную 20-летнюю историю банка, покупатель должен был найтись. Он нашелся, но тут заартачился владелец банка, все еще надеющийся спасти свой бизнес. В итоге у банка возникли проблемы с оборотными средствами, проще говоря – не стало хватать денег для текущих платежей. Платежи клиентов встали. ЦБ РФ, учитывая текущую политику, направленную на сокращение банков, помогать не стал, а просто отозвал лицензию.

Хозяин банка пытался вернуть ее через суд, представил бумаги, обещая заплатить за все долги, но ЦБ сказал, что «умерла», значит «умерла». И мы отправились по дороге, по которой ушли уже сотни банков.

Пришедшая временная администрация начала с укрепления дисциплины, угрожая немедленным увольнением без выплаты выходного пособия. Единственное послабление – раз в неделю можно было отпрашиваться по служебной записке на три часа для собеседований с потенциальными работодателями. Искать новую работу в таких условиях было нелегко, тем более что администрация сразу отключила все каналы электронной связи, включая выход в Интернет. Это объяснялось необходимостью снижения расходов, чтобы были деньги на выплату нашей зарплаты.

Все работники банка получили под роспись извещения о предстоящем через два месяца увольнении. Уйти, разумеется, хотели по статье о сокращении в связи с ликвидацией предприятия, чтобы получить пять окладов. Два оклада – работа в банке до официального сокращения, два – после и еще один, если встанешь на биржу труда.

Больше всех повезло тем, кто не был сильно нужен администрации. Их за два месяца до увольнения отправили в отпуск с сохранением двух третей оклада. И они спокойно отправились заниматься поисками работы. Остальным – отдельным представителям бухгалтерии, ИТ и хозяйственников, пришлось нелегко. Не так просто выполнять свою работу в условиях отсутствия денег, которых не давали даже на обычные текущие расходы, например, на Интернет и бензин. А работы было немало – приходилось делать кучу отчетов, проводить инвентаризацию, все время переконфигурировать постоянно уменьшающуюся сеть и доставлять сообщения должникам о необходимости возврата кредитов.

Премии отменялись первым же указом временной администрации, также отменялись все совместительства. Хорошо, что у сотрудников почти вся зарплата была в окладе. Все «белое» – никаких конвертов. Премии были маленькими, а вот отмена совместительства была чувствительной. Банк был маленький, и часто зарплату специально делили между должностями, чтобы присутствовали все требуемые регуляторами штатные единицы.

Насчет выплаты денег народ беспокоился, но не сильно. Ведь по закону зарплата сотрудникам выплачивается в первую очередь, а у банка было много выданных кредитов. Да и про фонд обязательного страхования в ЦБ все помнили.

Впрочем, расслаблялись зря. Сначала обещали заплатить через месяц, потом через три, потом через полгода. Деньги куда-то благополучно исчезли, и в действительности народ получил только часть зарплаты за первый месяц работы на временную администрацию. В общем – всех развели. Временную администрацию тоже можно понять – сами бы они без поддержки сотрудников банка в бумагах не разобрались, а как-то заставлять народ работать было надо.

Как выяснилось, в некоторых ликвидированных банках сотрудники уже по три года зарплатных денег ждут. Раз государство должно заплатить – оно долг по зарплате вернет. Только вот когда? И какова тогда будет реальная стоимость этих денег?

Перед уходом председатель правления тепло попрощался, дал отличное рекомендательное письмо и сказал, что не сомневается, что специалист такого уровня и с таким большим опытом работы в банках без работы не останется. Да и количество предложений вакансий на сайтах по трудоустройству обнадеживало.

Каждый день начинался с рассылок резюме, но вот с приглашениями на собеседование было негусто. В одной государственной (!) конторе, занимающейся коммерческими банками, мне ответили прямо: «Вы отличный профессионал и знаете все, что нам надо. Нам нужны специалисты и есть вакансия. Но вы не проходите по главному критерию – мы не берем никого старше 45 лет».

Да, дискриминировать претендентов на работу по возрасту законодательно запрещено. Поэтому никто и не пишет в объявлениях о таких ограничениях. Но это не значит, что кадровики про это забывают.

Справедливости ради на собеседования несколько раз все же приглашали. В московском филиале одного иногороднего банка пошел на повышение руководитель службы ИТ. Собеседование с ним прошло успешно, моя кандидатура его полностью устроила. Но вот начальница филиала решила по-другому: «Кандидат технических наук?! Такой большой опыт работы в банках?! Столько сертификатов?! Слишком умный… Нам нужен человек попроще».           

Трудоустроиться в банки сейчас нелегко. Лицензии отбирают почти каждую неделю, а вот новые не открываются. Осенью появился всего один новый банк – китайский. Собеседование в кадрах прошел успешно и стал готовиться к собеседованию на английском с китайским ИТ-директором. Но китаец пару раз переносил встречу, а потом сказал, что уже нашел кандидата.

Биржа труда встретила надписью «Граждан в нетрезвом виде и состоящих на учете в туберкулезном диспансере не принимаем». Естественно, никаких вакансий у них не было. Но и на учет ставить не торопились.

Сначала, когда вам начисляются три оклада выходного пособия, вас не регистрируют, так как вы еще не безработный, а «сокращенец». То есть человек, получающий выходное пособие от бывшего работодателя. То, что этого пособия в реале нет и, возможно, никогда не будет, никого не интересует.

После трех месяцев вами начнут заниматься. Не удивляйтесь, что только тогда выяснится, что не хватает каких-то специфичных для данной биржи бумаг, о которых ранее никто и не заикался. Например, доверенности на право подписи справки о средней зарплате конкурсным управляющим. Или копии решения суда о ликвидации банка. Да и требования к оформлению справок в разных бюро по трудоустройству могут отличаться.

Многие на этом ломаются, тем более что и биться-то особо не за что. Казалось, что по закону еще полгода должны платить 60% среднего заработка, но в действительности эта сумма не должна превышать 4800 рублей в месяц. За эту сумму вы должны минимум раз в две недели отмечаться (неявка без больничного наказывается снятием на несколько месяцев пособия) и ходить по направлениям на работу, которые выписывает инспектор по трудоустройству. Сейчас минимальный оклад – 12 тыс. рублей, оклад на предлагаемой вакансии вряд ли будет сильно превышать эту сумму. Отказаться можно один раз, после второго вас снимут с учета. Так что нужно уговорить потенциального работодателя написать, что вы ему не подходите.

Если вы не устроились на работу в течение года, то считается, что вы полностью потеряли квалификацию. Теперь вам могут предлагать работу разнорабочего, грузчика или уборщицы.

Могут предложить посещать за счет биржи обучающие курсы. Конечно, вопреки существующим на этот счет заблуждениям, на курсы английского языка вас никто не пошлет, но какую-то реально полезную обществу профессию вы получить сможете. Например, парикмахера или специалиста в области маникюра. Одна наша молодая операционистка, так и не найдя работы в банках, пошла на курсы бухгалтеров. В нашей действительности эта профессия перспективней. Тем более что все банковские бухгалтеры работу нашли. В конце концов, бухгалтерия предприятия не так уж сильно отличается от банковской.

В общем, перспективы трудоустройства банковских работников довольно туманные. Сотрудникам банков, стоящих на грани ликвидации, можно дать некоторые советы.

1. Для руководства банка известие об отзыве лицензии, как правило, не бывает неожиданностью. Желательно до прихода временной администрации перевести все премии в оклады. И уйти от работ по совместительству, также включив эти деньги в оклад. Не знаю, получите ли вы эти деньги, но хоть начислены они будут правильно.

2. Некоторые руководители идут дальше и просто повышают всем оклады перед отзывом лицензии. Все равно выплата этих денег не будет их проблемой.

3. Не ориентируйтесь на свой текущий оклад при поиске работы. Если найдете работу с окладом чуть меньше – соглашайтесь. Выходного пособия вы можете не увидеть еще долго.

Ну и главное – старайтесь спасти свой банк. В моей карьере банковского работника было всякое. В том числе и многочисленные банковские кризисы. Когда казалось, что выплыть уже невозможно. Но мы работали по 12 часов в сутки и как-то выползали. Спасая и акционеров, и деньги клиентов, и свои рабочие места.

Понятно, что не все зависит от сотрудника банка. Не все зависит и от топ-менеджеров.

Российский банк – это не то место, где можно спокойно доработать до пенсии. Но попробовать все же стоит…

bankir.ru

Список банков у которых ЦБ планирует отозвать лицензию |

Во времена банковского кризиса, различным кредитным организациям становится очень сложно конкурировать и выживать, в прямом смысле этого слова, в тех условиях, которые диктует им вся мировая экономика, экономическая система в целом, а также, как это не удивительно, внешняя политика стран Запада и США (всем известные санкции чего только стоят).

Однако, многие осознав то, что лучшего сценария развития событий на банковском рынке ждать не приходится, начинают думать о том, чтобы сберечь свои собственные капиталы и снизить риски их потери. И так как, в большинстве случаев, многие из нас хранят свои капиталы в различных банках, а также используют банковские вклады для сохранения своих сбережений, то в таком случае появляется надобность в том, чтобы найти более надежные банки с целью уберечь свой капитал от потери.

Но и это еще не все. Необходимо не только выявить надежные банки, но и целый список банков у которых ЦБ планирует отозвать лицензию в 2017 и последующих годах, то есть в ближайшее время.

Существуют ли вообще черные и белые списки банков?

Стоит отметить, что Центральный Банк РФ нигде, никогда и ни при каких условиях не выставлял и не будет выставлять в публичный доступ какие-либо черные списки банков!

Почему это так?

Дело все в том, что данное действие, а именно публикация каких-либо списков по банковским организациям, полностью противоречит политике самого Центрального Банка РФ, а также сиюминутно и негативно скажется не только на репутации какого-либо банка, но и всей банковской системы в целом, а также приведет к очень серьезным проблемам для Агентства по Страхованию Вкладов (АСВ).

Поэтому, никаких списков проблемных банков от ЦБ РФ не ждите!

А что же тогда за черные списки «гуляют» по интернету? — спросите Вы.

Разумеется, какие-либо черные списки проблемных банков, возможно, где-то и есть в публичном доступе, однако стоит запомнить, что они составлены от независимых экспертов, и Центральный Банк РФ, к сожалению, таковым не является.

Стоит ли доверять таким спискам?

Возможно и стоит доверять, но необходимо четко понимать, по каким именно критериям банк был занесен в этот черный или белый список. И если критерии списка (рейтинга) являются солидными аргументами, то подобные варианты по выявлению проблемных банков РФ в принципе можно и рассмотреть в своих собственных целях и работе.

Как выявить проблемный банк?

Проблемные банки, на самом деле, выявить очень легко. Для этого необходимо всего лишь навсего поработать над получением подробной информации об интересующем нас банке, как правило, финансовой, в виде отчетностей и конкретных финансовых показателей. Главное, чтобы эти данные были самыми свежими, а не годами спустя. Именно этой работой и советуют эксперты заниматься каждому клиенту того или иного банка.

Подобную финансовую информацию о банках можно легко найти в интернете на специализированных ресурсах о банковском рынке и на сайтах самих банков.

Что касается различных рейтингов, то их лучше использовать как в качестве получения финансовой информации, так и для сравнения полученных выводов в ходе собственной работы по выявлению проблемных банков, хотя и известно, что независимые источники в виде рейтингов уже дают весьма полезную информацию для клиентов банков, причем она зачастую является нечто похожей на «черный список банков».

Как выявить более-менее надежный банк?

С выявлением собственного черного списка банков в общем-то все более-менее понятно. Здесь необходимо находить все негативные стороны по деятельности банка, уделяя особое внимание показателю низкого капитала банка, высокой доле проблемных кредитов, низкому объему привлеченных вкладов, отсутствию чистой прибыли, так как очень многие банки на самом деле, являются убыточными, отсутствию господдержки и прочим другим факторам, которые говорят о банке в отрицательном ключе. Поэтому, проблемные банки можно составить самостоятельно.

Однако, есть и другая сторона — это белый список банков, который кстати, ЦБ РФ оглашает намного охотнее.

ЦБ РФ публикует так называемые списки банков, которые являются для всей банковской системы системно-значимым, а также списки банков, которые будут получать докапитализацию из Фонда Национального Благосостояния РФ. И если не эти списки, считать белым списком банком, то тогда какие? Других же списков для публичного доступа у Центрального Банка РФ нет.

Предоставляем Вашему вниманию подобные списки в виде таблицы.

Список системно-значимых банковСписок банков на докапитализацию от ФНБ РФ
1СбербанкГазпромбанк
2ГазпромбанкВТБ
3Альфа-банкБанк Москвы
4ВТБВТБ 24
5ЮникредитбанкАльфа-банк
6РосбанкРоссельхозбанк
7ПромсвязьбанкФК Открытие
8РоссельхозбанкБанк Россия
9РайффайзенбанкБанк Санкт-Петербург
10ФК ОткрытиеБанк Открытие
11Промсвязьбанк
12Московский Кредитный Банк (МКБ)
13АК Барс
14Уралсиб
15Связь Банк (группа ВнешэкономБанк)
16МДМ Банк
17Банк Зенит
18Бинбанк
19ПетроКоммерц
20Глобэкс (Группа ВнешЭкономБанк)
21Новикомбанк
22Возрождение
23МТС банк
24Абсолютбанк
25Московский Индустриальный Банк (МИнБ)
26Совкомбанк
27Банк Югра (уже банкрот)

Однако отметим, что эти списки банков могут в определенные моменты несколько изменяться, возможно, и незначительно для всего списка.

Но факт остается фактом — гарантий того, что это полностью надежные банки для клиентов, нигде нет.

Однако, более-менее некая надежность, разумеется, в банках из подобных списков присутствует. А системно-значимых банков ЦБ РФ выделил всего лишь 10, которые указаны в  таблице выше.

Исходя из того, что Вы самостоятельно можете составлять списки проблемных банков, а также узнавать от Центрального Банка РФ информацию по господдержке системно-значимых банков, Вы также успешно можете принимать для себя самые верные решения, чтобы обезопасить свой капитал от неожиданных потерь.

kuda-vlozhit-dengi.ru

Отзыв лицензии у банка. Для чего отзывают лицензию?

В 2015 году Центробанк отозвал лицензии у почти 80 банков, и есть все основания полагать, что это далеко не конец. И хотя названия большинства лишившихся лицензий организаций обычный россиянин слышит всего один раз – именно когда они и лишаются лицензии – каждая новость о действия ЦБ тревожит и вызывает закономерный вопрос: почему это происходит?

80 лишившихся лицензий банков – это много или мало? На первый взгляд, из 800 банков потеря 10% не так и много. С другой стороны, наибольшие потери несут небольшие региональные банки (по оценкам экспертов, с начала 2014 года и по настоящее время лицензии лишился каждый четвертый региональный банк). А если учесть, что за каждым из них стоят клиенты, особенно юридические лица, которым потери не компенсируются, ситуация выглядит чрезвычайно серьезной.

Причины отзыва лицензий у банков

Есть несколько основных причин, по которым Центробанк отзывает лицензии у банков. Коротко рассмотрим наиболее распространенные.

Предоставление недостоверной отчетности

Одной из основных причин отзыва лицензий у банков является предоставление недостоверной отчетности. Каждый банк регулярно направляет отчетность о своей деятельности в Центробанк. Наиболее важным являются ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные отчеты. Специалисты Центробанка их анализируют, и если обнаруживают, что банк отчетность сфальсифицировал (иными словами, просто попытался обмануть), это является серьезной причиной для повышенного внимания к банку. Финансовое учреждение может отделаться предупреждением, штрафом или отзывом лицензии, если нарушение неоднократное, а его масштабы значительны. Жертвами недостоверной отчетности пали такие банки, как «Дагэнергобанк», «Агроинкомбанк», «АМТ-банк» и другие.

Недостаточность капитала

За этой сухой формулировкой скрывается серьезная опасность, дающая основание для отзыва лицензии у банка. Недостаточность капитала – это, грубо говоря, соотношение собственных средств и активов банка. Если капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может выразиться в том, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам. Недостаточность капитала актуальна сейчас, когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в рублях или иностранной валюте в 2013-2014 гг.

Банк не способен выполнять требования по кредитным обязательствам

Отчасти мы подняли эту тему в предыдущем абзаце. Да, как простые клиенты берут кредиты. Так и банки одалживают средства, к примеру, у Центробанка. Но деньги нужно отдавать. Если банк в течение 14 дней не может вернуть эти средства, то Центробанк вполне может отозвать у него лицензию. По сути, банк превращается в банкрота.

Рискованная политика банка

Говоря о том, почему отзывают лицензии у банков, нельзя не упомянуть рискованную кредитную политику. Если банк выдает, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты (сейчас это 4-5% выше, чем у основных игроков) и не развивает соответствующим образом кредитование, то Центробанк считает, что банк ведет рискованную политику. Разберем ситуацию. Банк привлекает вклады под условные 20% годовых. Это значит, что за год банк должен найти где-то пятую часть от привлеченной суммы. Найти можно только выдав соответствующие кредиты – разумеется, под более высокие ставки. Это трудно уже само по себе. 

В результате неминуемо растет просроченная задолженность, что заставляет банк увеличивать резервы. Центробанк, получив печальную отчетность, может отозвать лицензию. Из-за этой причины лицензий лишились банк «Пушкино», «Метробанк», «Межрегионбанк» и др.

Сомнительная кредитная политика

Это одна из основных причин отзыва лицензий у небольших банков. Контролируемых ограниченным кругом лиц. Механика проста: банк привлекает средства у вкладчиков и размещает их в виде кредитов в ограниченном количестве компаний, часто являющихся собственностью учредителей или людей, связанных с ними.

С этой причиной связана и однобокая кредитная политика, когда банк «складывает все яйца в одну корзину», к примеру, строительную или машиностроительную. Кризис в этой отрасли чреват кризисом в банке.

«Отмывание» денег

Тоже бич небольших банков, из-за которого они периодически лишаются лицензии. Как известно, доля серых и черных схем в нашем бизнесе, особенно малом, достаточно высока. Но деньги мало получить – их надо отмыть, что позволяют некоторые банки. Но подобные схемы неминуемо оборачиваются то сомнительной кредитной политикой, то «дырами» в отчетности, что в конечном случае приводит к отзыву лицензии.

Отсутствие наличности

Крайне опасная ситуация, которая может возникнуть практически на пустом месте. Схема следующая. Сначала Центробанк находит нарушения в отчетности банка и дает время на устранение. Либо кто-то сразу распространяет слух, что у банка возникли проблемы. В любом случае через несколько дней (а может и в тот же день) офисы банка начинают осаждать взволнованные вкладчики, которые массово закрывают вклады, а также участники зарплатных проектов, опустошающие свои карты в банкоматах. Ликвидность капитала летит к чертям, у банка нет средств, чтобы заполнить банкоматы и кассы, что порождает новый виток паники, взять кредит нет возможности. В итоге все заканчивается прогнозируемо: Центробанк отзывает лицензию у банка. С небольшими отклонениями жертвой таких обстоятельств стал «Инвестбанк».

Улучшение качества банков

Иными словами: в стране слишком много банков. В чем-то это утверждение, которое почему-то приписывается Эльвире Набиуллиной (на самом деле так рано или поздно говорит каждый глава Центробанка), разумное. Мелкие банки зачастую слабые, имеют ограниченное число вкладчиков и заемщиков, могут грешить периодическими нарушениями законов, что приводит к тому, что доверие клиентов к таким банкам и всей финансовой системе чрезвычайно низкое… Наконец, контролировать восемь сотен банков просто сложнее, чем сотню-другую крупных… Поэтому количество банков нужно постепенно сокращать, а делать это можно только отзывая лицензии.

Последствия отзыва лицензии у банка

После шокового состояния, в которое клиента банка приводит новость об отзыве лицензии, все мысли занимает вопрос: а что делать после того. Как лицензия отозвана? Какие мои действия? Если вы – вкладчик, то вам вернут вклад размером до 1,4 млн. рублей, которые застрахованы государством. Впрочем, это произойдет только в том случае, если ваш банк действительно входил в систему страхования вкладов. Вам нужно внимательно следить за новостями и на сайте cbr.ru найти информацию, какой банк берет на себя обязательства финансовой организации, лишенной лицензии. Спустя 2 недели этот банк приступит к возврату вкладов или предложит оставить вклад у себя с соответствующими условиями.

Более подробно способы оплаты кредита рассмотрены в статье «Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию».

Если вы – юридическое лицо, то все достаточно плохо. В отличие от физических лиц, ваши деньги никто не страховал. Вы становитесь кредиторами третей очереди, и вероятность получения денег чрезвычайно мала.

Будут ли Центробанк отзывать лицензии у банков и дальше?

Разумеется, мы назвали далеко не все причины, по которым банки лишаются лицензии. Есть еще нарушение федерального законодательства (вплоть до подозрений в финансировании терроризма), осуществление операций, которые не разрешаются по выданной лицензии, неисполнение требований судов и т.д. Но основные – те, что названы выше.

Конечно, Центробанк может не только отзывать лицензию, а назначать внешнее управление и оздоравливать банк. Но финансовое оздоровление, как правило, тесно связано с вливанием в банк денег, что в итоге может опять обернуться и рискованной кредитной политикой, и фальсификацией отчетности. Брать на себя такую ответственность. Похоже, не хочет уже никто, и потому Центробанк будет и дальше отзывать лицензии. Скажете, что отзывают только у небольших банков? Да, основная масса – действительно региональные финансовые организации. Но после отзыва лицензии у «Пробизнесбанка», который занимал 51 место в рейтинге банков по величине активов и сам был санатором банка «Солидарность», стало ясно, что под ударом может оказаться практически любой банк. С большей вероятностью можно утверждать, что в относительной безопасности лишь ТОП-10 системообразующих банков, банкротства которых Центробанк никогда не допустит.

Сколько продлится такая ситуация? Сказать сложно. На 2015 год приходится пик выплат банками своих кредитов, взятых зачастую в валюте. В следующем году размер этих обязательств будет ниже. Кроме этого, наблюдается пусть и слабое, но оживление кредитной активности. Население и бизнес постепенно приспосабливаются к высокой стоимости заемных средств. Осторожно предположим, что при сохранении нынешних тенденций в 2016 году отзывов лицензий у банков должно быть меньше. Впрочем, мы можем только предполагать.

Как угадать банк, у которого отзовут лицензию?

Сделать это чрезвычайно сложно даже профессионалам финансового рынка. Дело в том, что банк – это очень сложная организация. Сегодня он испытывает дефицит ликвидности, а завтра, пополнив свои резервы, начнет вести успешную кредитную политику. Да и спрогнозировать, предоставит ли банк честную или фальсифицированную отчетность, вы тоже не сможете. Но некоторые механизмы защиты все-таки есть.

  • Во-первых, не доверяйте банкам ведущим чрезмерно агрессивную кредитную политику или привлекающими средства под очень высокие проценты. Большой процент – это самый верный звоночек, что у банка дефицит капитала, который может повлечь проблемы в будущем.
  • Во-вторых, не доверяйте много молодым банкам. Никто не знает, ради чего они учреждены, кто стоит за их основателями. Разумеется, это не относится к ребрендингу или покупкам одним банков другого со сменой названия. Здесь как раз все иначе: «новый» банк будет стремиться завоевать доверие клиентов и предлагать как выгодные кредиты, так и вклады.
  • В-третьих, не стоит работать с банками, у которых нет широкой системы банкоматов. Прежде всего, это неудобно, ну а затем вызывает вопросы: а так ли заботится о своих клиентах этот банк?
  • В-четвертых, регулярно проверяйте информацию о вашем банке. Пресса достаточно чутко следит за финансовым состоянием банков, в ряде случаев даже слишком чутко. Всем памятна история с паникой вокруг Сбербанка в середине декабря 2014 года, причиной которой стал обычный информационный вброс. Следовательно, если у банка дела пойдут не так, журналисты просигнализируют об этом раньше, чему банка отзовут лицензию. 

prostofinovo.ru

Вкладчики и банки. Жизнь после отзыва лицензии

24 ноя 2013 Александр  Махновецкий

После серии громких отзывов лицензий у банков (Пушкино, Мастер-Банк) много пишут о том, как и когда будет гаситься задолженность перед кредиторами. Все эти публикации обычно делаются на сухом юридическом языке, что малопонятно простому гражданину. В нашем материале мы попытаемся максимально доступно описать суть вопроса.

После отзыва лиценции банк немедленно подпадает под управление временной внешней администрации и прекращает любую банковскую деятельность вплоть до остановки транзакций (перевода денежных средств) на их последней стадии. Если банк имел лицензию для работы с физическими лицами, то временное управление осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ).  Банк  на этом этапе должен уведомить держателей банковских ячеек и осуществить выдачу им хранимых там ценностей. Далее АСВ в рамках страховых выплат (до 700 тысяч рублей) не позднее чем через 14 дней после отзыва лицензии начинает выплаты страховых возмещений физическим лицам, у которых есть вклады в этом банке. После этого банк подпадает под управление конкурсным управляющим (ликвидатором), в нашем случае, тоже АСВ. Конкурсный управляющий составляет реестр всех кредиторов, активов и имущества банка, осуществляя реализацию последних. Если сумма требований кредиторов меньше или равна (что бывает редко) вырученной сумме денежных средств, то все требования будут удовлетворены.

Таким образом, схематично процесс удовлетворения требований кредиторов осуществляется в следующем порядке:

  1. Со стороны АСВ, как мы писали выше, - выплачивается страховое возмещение гражданам по вкладам, не превышающим 700 тысяч рублей.
  2. Со стороны конкурсного управляющего банка (в нашем случае АСВ) –
  • В первую очередь выплачиваются денежные средства гражданам в части оставшейся после выплаты АСВ доли вкладов, превышающих 700 тысяч рублей  и требования АСВ по понесенным убыткам (п.1).
  • Во вторую очередь (если остались деньги после выплат первой очереди) выплачиваются зарплаты и различные компенсации
  • В третью очередь удовлетворяются требования всех тех кредиторов, которые не вошли в две первые очереди. В частности, это юридические лица и индивидуальные предприниматели, имеющие счета в банке, а также граждане, имеющие банковские сертификаты на предъявителя, вклады на обезличенных металлических счетах (ОМС) и т.д.

При выплате средств всем категориям очередности применяется такое правило: если средств для выплаты кредиторам первой очередности не хватает, выплата будет осуществлена в равной пропорции с коэффициентом, определяемым как соотношение суммы требований первой очередности к сумме имеющихся средств.  Если после выплат первой очередности средства остались, то ко второй очередности применяется это же правило и так далее.

Ясно, что у кредиторов третьей очередности меньше всего шансов вернуть свои денежные средства, да и получение их размыто по времени.

Вернемся к кредиторам первой очереди. Крупнейшим вкладчикам (более 700 тысяч рублей) согласно данным АСВ на конец 2012 года принадлежало более 54% всех вкладов по объему, что составляет 7,7 триллионов рублей или 60% бюджета России на 2013 год. Обеспокоенные происходящим крупнейшие вкладчики, не имея альтернативы, могут начать выводить свои

денежные средства за рубеж. Это объясняется тем, что крупные банки в России предлагают очень низкие процентные ставки, да и после Мастер-Банка уверенным можно быть разве что за Сбербанк.  С ним же у населения очень плохая история взаимоотношений – не раз в начале перестройки он проводил конфискацию вкладов, не по своей, разумеется, воле.

Предвосхищая возможность явления вывода денежных средств из России, Центробанк идет на оригинальный ход. В конце прошлой недели он распространил информацию о внесении изменения в Закон о банкротстве банков. В составе кредиторов первой очереди сначала будут удовлетворяться требования вкладчиков и только после этого убытки, которые понесло АСВ, выплачивая возмещение гражданам по вкладам до 700 тысяч рублей.

Критики этого законопроекта (видимо, из заинтересованных банков) возражают, что это якобы снимет ответственность с граждан при выборе банка. Однако полагаем, это не так. Ведь компенсацию крупнейшие вкладчики (у которых вклады более 700 тысяч рублей) в итоге получат через 1-2 года и потеряют 10-20% годовых.

Сначала давление на банки по снижению процентных ставок по вкладам (при растущей инфляции), затем серия громких банкротств банков… Нам кажется, что финансовые власти страны в борьбе за чистоту банковских рядов, что, безусловно, важно и нужно, серьезно перегнули палку, результаты чего могут быть плачевными.  Для любителей все считать в американских «рублях» отметим, что 7,7 триллионов рублей – это 233 миллиарда долларов (по сегодняшнему курсу). И, если хотя бы половина этой суммы утечет из страны, банковская система России может содрогнуться…

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности

rostsber.ru


Смотрите также