Альфа банк возврат страховки по кредиту при досрочном погашении


Возврат страховки при досрочном погашении кредита через страховую компанию или банк

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Через страховую компанию

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

Видео

­

sovets.net

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Чтобы обезопасить себя, банки заставляют клиента в обязательном порядке приобретать страховку на весь период кредитования. Однако при этом у клиента существует возможность досрочно рассчитаться с компанией. Прибегнув к возможности, человек закроет долговые обязательства перед компанией и сможет прекратить с ней правоотношения. Однако учреждение не сообщает, что клиент может осуществить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.

Чтобы разобраться, как выполнить действие, необходимо внимательно ознакомиться с актуальной информацией. Свободное оперирование сведениями поможет понять, как действовать в сложившейся ситуации, и даст возможность быстро найти выход.

Особенности

Действующее законодательство позволяет осуществить возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. При этом можно потребовать от учреждения возмещения в полном или частичном размере:

  1. Первый вариант возможен только в том случае, если человек сумел рассчитаться с банком за 1-2 месяца после начала сотрудничества. В большинстве случаев обращение за возвратом в этот период приводит к положительному результату. У учреждения нет оснований для отказа, поэтому оно удовлетворяет просьбу и отдает денежные средства, полученные в качестве платы за предоставление услуги.
  2. Частичный возврат средств осуществляется, если прошло более полугода с момента начала сотрудничества. Вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение в этом случае сложнее. Организация, предоставившая услугу, может сослаться на то, что капитал был потрачен на административные расходы на обслуживание страховки.

Однако данное утверждение актуально лишь для премий небольшого размера. Если величина платы превышает 80 000—100 000 рублей, человек может потребовать предоставить выписку, подтверждающую правомерность отказа.

На законных основаниях страховщик обладает возможностью отказать в следующих случаях:

Согласно положениям Гражданского Кодекса РФ, договор страхования считается расторгнутым, если исключено возникновение всех рисков. Подобное явление наблюдается, если клиент осуществляет преждевременный расчет с банком. Однако страховщики отказываются осуществлять возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, мотивируя это положениями статьи 958 ГК РФ, в которой говорится, что компания получает право не возвращать страховую премию, если договор был расторгнут в одностороннем порядке. Однако положение нормативно-правового акта не актуально в данном случае. Пункт можно было бы применить, если бы клиент решил отказаться от услуг компании еще в момент сотрудничества с банком.

Эксперты говорят, что правильное составление заявления существенно повысит вероятность того, что взыскание страховки при досрочном погашении кредита будет осуществлено успешно. Так, в качестве причины для получения выплаты запрещается указывать расторжение договора. Фирма расценит данный факт как отказ от полиса и откажется возвращать денежные средства. При этом оспорить данное решение не удастся.

Следует помнить, что, если человек считает, что отказ в предоставлении капитала был дан необоснованно, он может обратиться в суд.

Нюансы возврата по целевым займам

Обычно целевые займы предоставляются на длительный срок. При этом компания в обязательном порядке обяжет заемщика приобрести страховку. Причем выгодополучателем при наступлении риска будет являться фирма, а не человек, который оплачивает услугу. Если клиент сумеет досрочно рассчитаться с компанией, он получит возможность обратиться к страховщику и расторгнуть обременительный договор. Имущество в данном случае полностью переходит в собственность к заемщику, и банк не может обязать человека продолжить взаимодействие с компанией.

Главная причина, по которой банки так активно сотрудничают со страховщиками, — обеспечение гарантии возврата капитала вне зависимости от непредвиденных обстоятельств. Однако, если человек осуществляет расчет до истечения срока действия договора, риски автоматически исчезают.

В этом случае действующее законодательство позволяет страхователю вернуть часть денежных средств. Если договор с компанией был заключен на 1 год, а затем продлевался, после погашения кредита человек может перестать совершать очередные платежи. При этом документ, на котором базировалось сотрудничество, будет расторгнут. Однако перед этим необходимо внимательно перечитать условия договора. Некоторые компании накладывают на страхователя штрафы, если он не внесет очередной платеж. В этом случае придется обратиться в учреждение и сообщить о прекращении сотрудничества.

Схема возврата

Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита? Если человек обратится к действующему законодательству, то обнаружит, что подобная возможность существует. Чтобы воспользоваться ей, необходимо прибегнуть к установленной схеме. Для ее выполнения необходимо:

  1. Обратиться в банк и попробовать урегулировать спор мирным путем. Для этого требуется направить претензию с требованием о перерасчете страховых выплат и возврате суммы в полном или частичном размере. Иногда заявление нужно направлять в страховую компанию. Это зависит от того, где осуществлялось заключение договора на предоставление услуги. Если компания территориально удалена от места жительства клиента, бумаги можно направить по почте. При этом письмо направляется с уведомлением. Если операция осуществляется лично, необходимо настоять на том, чтобы работник компании зарегистрировал бумагу и поставил отметку о принятии на копии, принадлежащей клиенту.
  2. Обратиться в инстанции, осуществляющие контроль. В случае с кредитованием таким органом будет выступать Роспотребнадзор. Для выполнения действия потребуется составить заявление. К бумаге необходимо приложить документ, который ранее был направлен в банк, и ответ компании, если он был получен. Если бумаги направлялись по почте, потребуется приложить документ, подтверждающий, что письмо было получено адресатом.
  3. Обратиться в суд. Если мирно разрешить конфликт не удалось, человек получает возможность обратиться в суд. Для выполнения действия ему потребуется составить иск и подготовить документацию, выступающую доказательной базой. Чтобы повысить успешное завершение разбирательства, можно обратиться за помощью к квалифицированному юристу. Специалист поможет выстроить линию защиты.

Обращаясь в суд, человек должен подготовить пакет документов. Его состав может видоизменяться в зависимости от нюансов сложившейся ситуации. Однако существует определенный набор бумаг, которые необходимы при рассмотрении каждого дела о возврате части средств, затраченных на оплату страховки. К ним относятся:

Иногда могут потребоваться и дополнительные бумаги. Если отправка осуществлялась почтой, список документации увеличится.

Если человек обратится к экспертам, они помогут разобраться, вернут ли страховку при досрочном погашении кредита в сложившейся ситуации. Специалисты советуют обращаться за получением выплат сразу же, после расчета с кредитным учреждением.

Следует помнить, что данный вопрос имеет срок исковой давности. Его размер на сегодня составляет 3 года. Если человек не успеет уложиться в отведенный период, он лишится возможности претендовать на получение денежных средств, затраченных на оплату услуги.

znatokdeneg.ru

Возврат страховки при досрочном погашении кредита Сбербанка, "ВТБ 24" и других банков :: BusinessMan.ru

Оформляя кредит в банке, клиент уже знает, что, кроме взятых средств, ему нужно будет вернуть комиссию за их использование. Эти проценты могут быть очень ощутимы, особенно если в дополнительные расходы включена сумма страховки. Избежать ее не получится, если кредит оформляется на длительное время под залог имущества. Но есть и приятная новость. Эти затраты будут компенсированы, если долг будет уплачен раньше срока. Как происходит возврат страховки при досрочном погашении кредита, вы узнаете из этой статьи.

Ограничения

Стремиться погасить долг банку раньше срока стоит в любом случае. Подобное действие отразится на состоянии личных финансов и улучшит кредитную историю клиента. Раньше банки взимали за такую операцию дополнительные комиссии. Клиентам было не выгодно погашать кредит досрочно. На сегодняшний день ситуация немного изменилась. Банки все еще заинтересованы, чтобы клиенты пользовались их деньгами как можно дольше. Комиссия за эту операцию не взимается, но ставятся специальные условия. Например, при ипотечном кредитовании в договоре могут быть зафиксированы такие ограничения:

Досрочное и частичное погашение - это не равнозначные понятия. Во втором случае сумма ежемесячного платежа увеличивается. Это может по-разному отразиться на графике погашения задолженности. Если подобная операция была заранее согласована с банком, то суммы и периоды погашения будут пересчитаны. В стандартной схеме досрочное погашение способствует сокращению будущих выплат (за счет снижения суммы процентов). В аннуитетной - можно только уменьшить срок кредитования. Сумма платежей не изменится.

Как погасить досрочно кредит

Детали данной операции можно узнать у сотрудников банка. Иногда необходимо заранее написать заявление (сроки четко регламентированы). Может пройти некоторое время, прежде чем вам разрешат вернуть долг. Через 3 дня после погашения стоит перезвонить в банк и уточнить результат операции, проконтролировать, чтобы с имущества был снят залоговый арест. Не поленитесь заказать справку об отсутствии задолженности. Оформляется она долго и не бесплатно. Но это дополнительная гарантия от непредвиденных сюрпризов.

Прекращение действия договора

Основания, при которых наступает возможность досрочно прекратить договор страхования, указаны в ст. 958 ГК РФ. Соглашение перестает действовать после наступления страхового случая – оплаты или возникновения риска полностью прекратить его существование. Это может быть порча имущества без наступления страхового события. В таком случае компания имеет право на некоторую часть премии. Клиент может отказаться от подписания документов. Но вся выплаченная премия не подлежит возврату.

ГК РФ (гл. 29) предусмотрены такие основания прекращения действия договора:

Как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Сразу после возврата долга нужно обратиться в компанию с такими документами:

Многие клиенты допускают одну ошибку: они сначала обращаются не в компанию, а в финансовое учреждение. Если данная услуга входила в общий пакет, то оформлять возврат страховки при досрочном погашении кредита нужно с досудебной претензией. Ответ от банка должен прийти не позднее, чем через 10 дней. Если такового не последует, необходимо подготовить исковое заявление. Заседание обычно проводится на протяжении одного-двух месяцев. По его результатам принимается окончательное решение. Чтобы получить возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Траст Банке», лучше заранее подготовить информацию о всех незаконных комиссиях учреждения.

Практика

ВТБ на основании заявления клиента оформляет возврат страховки при досрочном погашении кредита. Сбербанк и АвтоКредитБанк также спокойно относятся к этому вопросу. А вот в "Абсолюте" и "Бинбанке" считают, что сумма выплаты не велика, поэтому возврату она не подлежит. В таком случае суда не избежать. На стороне заемщиков в этом вопросе оказывается Роспотребнадзор. Эта структура активно работает со всеми жалобами и дает полезные консультации.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Альфа-Банке»

Такая возможность появляется после исчезновения рисков – выплаты суммы с учетом процентов. Очень часто клиенты даже не знают о том, что в договор внесена страховка. Такие действия сотрудников автоматически попадают под ст. 159 УК РФ (глава 21). Если заемщик отказывался от страхования, то права потребителя нарушаются. Хотя данные об услуге некорректно были представлены продавцом, банки чаще всего в таких случаях отказываются предоставлять деньги в кредит.

В законе прописано, что услуга является добровольной, если речь идет о страховании жизни и здоровья. Навязывать ее кредитное учреждения не имеют права. Финансовый риск существует в каждом случае. Клиент сам должен решить, нужна ли ему дополнительная гарантия. Если он берет ссуду в банке и точно знает, что вернет долг раньше времени, то зачем вообще подписывать дополнительный договор, а потом думать, как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита (в «Хоум Кредит», например)?

Виды страховок

Чаще всего банки предлагают своим клиентам такие варианты страховок:

Компания при наступлении страхового случая должна перечислить банку сумму для погашения долга полностью или частично. Договор ежегодно продлевается, пока не будут возвращены все деньги. Затраты несет заемщик. На практике тяжело собрать весь пакет документов, который требует банк в момент наступления страхового случая в первых двух ситуациях. В третьем варианте выплата произойдет только в случае ликвидации предприятия.

Сколько можно получить денег?

Поспешить с выплатой долга и задумываться над тем, как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита Сбербанка, стоит еще потому, что цена данной услуги на 85 % завышена. В договор часто включаются пункты, которые делают процесс возникновения случая крайне затруднительным. Даже если услуга покупается вместе с займом (без оформления залога), у пользователя есть один месяц, чтобы отказаться от дополнительной гарантии и попросить полного возмещения суммы. Но в таком случае, чтобы получит возврат страховки при досрочном погашении кредита, необходимо обратиться к гаранту, который должен пересчитать время пользования услугой, вычесть деньги, которые были уплачены за период действия договора, и вернуть остаток.

Если заявление подается в первый квартал действия программы, то клиент имеет право получить половину взноса. Далее сумма будет уменьшаться. Данная услуга предусмотрена в ст. 343 ГК РФ как обязательная только при оформлении автокредита или ипотеки. При этом в договоре может сразу быть прописан пункт о том, что возврат страховки при досрочном погашении кредита в ВТБ 24 невозможен. Тогда обращение в инстанции не принесет результата. Во всех остальных случаях клиент имеет право требовать свои деньги обратно.

Еще одним вариант - не платить страховку после погашения кредита для расторжения договора автоматически. Но в таком случае лучше заранее проконсультироваться с юристом, который может детально изучить параграфы об ответственности клиента.

Если возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке России оформлен без проблем, то клиент может получить:

Навязанные финансовой организацией страховки также относятся к этой группе. Они используются для обеспечения рисков банков за счет денег клиента.

У кого просить помощи

В России действуют некоммерческие организации по защите потребительских прав. Они помогают клиентам оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита. Судебная практика неоднозначна. Но если эту услуг банк навязал сам, то вероятность положительного решения велика. Юристы компании имеют практику оспаривания таких вопросов в суде по законам РФ. Заседание проходит без участия заявителя. Клиент не несет материальных затрат и сохраняется конфиденциальность данных.

Одна из таких организаций - «Правозащитник», которая действует на территории всей РФ. Эта структура принимает заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита не позже трех лет после наступления события. Банки их отследить не могут. Защищаются интересы всех граждан, независимо от их социального статуса. Услуги оплачиваются за счет средств банка по решению суда.

Практические шаги

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Ренессанс» зависит от таких нюансов:

Практика показывает, что самостоятельные шаги клиентов в этом направлении зачастую не приносят результата. Лучше действовать через специалистов. В Краснодаре, Башкортостане, Татарстане действует МООП ЗПП. Благодаря обширной практике юристов в таких компаниях вопрос можно решить в пользу клиентов в ходе судебного процесса.

Последовательность действий

  1. Консультация у специалиста по вопросу перечня необходимых документов, порядок составления, оформления и заполнения заявки.
  2. Претензия подается в банк перед обращением в суд. Она составляется в двух экземплярах. На втором должна быть отметка с датой обращения.
  3. Выписку счета нужно заказать до момента обращения в банк. В ней отображается объем погашенного долга.
  4. Исковое заявление составлять должен специалист. От клиента потребуются оригиналы документов, «живая» подпись. О дате подачи будет сообщено дополнительно по почте.
  5. Судебное заседание зачастую проходит без клиента. Он только оформляет доверенность на представление интересов.
  6. Исполнительный лист приходит через пять недель. В нем указаны основания, на которых пользователь получит деньги.

Залоговое обеспечение должно быть застраховано в обязательном порядке. В идеале, эта услуга выгодна клиентам и самому банку. На практике же не всегда возникают страховые случаи. А плата за дополнительное обеспечение может оказаться очень высокой. Но если средства берутся на долгий срок и под залог, то договор со страховой компанией лучше подписать.

Компенсация

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в "Совкомбанке" возможен только на сумму, уплаченную компании за период, который еще не прошел. Если в договоре указаны ежегодные платежи, то компенсировать убытки не получится. Можно только перестать перечислять деньги страховой компании после выплаты кредита. Тогда договор будет разорван из-за нарушений выполнения обязательств сторонами.

Если разрешение на возврат страховки при досрочном погашении было получено без подачи иска в суд, то компания может вернуть клиенту не все деньги, а только часть положенной суммы, уменьшая ее дополнительными расходами. Конкретные методики расчета суммы госорганами не были разработаны. При досрочном расторжении договора действует только одно условие: средства могут удерживаться в счет понесенных затрат за обслуживание клиента. Но в таком случае можно потребовать распечатку этих издержек.

Причины отказа в выплате

  1. Нарушены сроки. Если было досрочное погашение кредита, возврат страховки осуществляется на основании заявления. Некоммерческие организации берутся за дела со сроком давности до трех лет.
  2. Заявление составлено некорректно.
  3. Не приложены документы о факте погашения долга.

Как видите, во избежание всякого рода непредвиденных ситуаций и ошибок, готовить заявку лучше со специалистом.

Выводы

Если оформляется долгосрочный кредит под залог имущества, лучше заключить договор страховки. Перед подписанием документов, следует их внимательно изучить. При прочих равных условиях, если в самом договоре не прописаны ограничения, можно оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Сбербанк и еще несколько коммерческих финансовых организаций не создают дополнительных проблем клиентам в решении этого вопроса. Но не все банки готовы добровольно расстаться с деньгами. Чаще всего проблемы придется регулировать через суд. В РФ действую некоммерческие организации, которые имеют большой опыт в решении таких вопросов. Опытные юристы проконсультируют по поводу подготовки документов и подачи заявления. Их услуги оплачивает банк по решению суда.

businessman.ru

Вернуть страховку при досрочном погашении кредита

При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

 

ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЮРИСТА БЕСПЛАТНО!

Оставьте заявку на юридическую консультацию или позвоните по телефону горячей линии

8 (800) 100-25-82

(звонок на номер бесплатный)

Гарантируем 100% конфиденциальность вашей заявки

СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 октября 2016 г. по делу N 33-18471/2016

Судья Морозова Н.Р.

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Куликовой М.А., судей Шиховой Ю.В. и Юсуповой Л.П., при ведении протокола помощником судьи Щ., рассмотрела в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Г. к Обществу с ограниченной ответственностью "Альфа Страхование - Жизнь", Открытому акционерному обществу "Альфа Страхование" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Г. на решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от <...>.

Заслушав доклад судьи Юсуповой Л.П., объяснения представителя истца Т., судебная коллегия

установила:

Г. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что заключил с ответчиками <...> договор страхования в связи с получением <...> кредита в АО "Альфа-Банк". Кредит погасил досрочно <...>. Полагает, что страхование имеет прямую связь с кредитным договором. Страхование было прекращено до наступления срока, на который оно было заключено, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Обратился к страховщикам о возврате уплаченных страховых премий пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, между тем, его требования были оставлены ответчиками без удовлетворения.

Ссылаясь на положения ст. ст. 395, 432, п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" Г. просил взыскать с ООО "Альфа Страхование - Жизнь" сумму страховой премии в размере 59271 руб. 15 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 252 руб. 73 коп. за период с <...> по <...> и с <...> по день вынесения судом решения, взыскать с ОАО "Альфа-Страхование" сумму страховой премии в размере 45046 руб. 30 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <...> и по день вынесения судом решения, взыскать с ООО "Альфа Страхование - Жизнь" и ОАО "Альфа Страхование" в равных долях компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя 15000 руб., штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы.

Возражая против удовлетворения иска, представитель по доверенности ООО "Альфа Страхование - Жизнь" К. в письменном отзыве указал, что Г. добровольно собственноручно подписал заявление на страхование, а также заявление на получение кредита наличными, принял от страховщика страховой полис и в полном объеме оплатил страховую премию. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Ввиду того, что договоры страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга, договоры страхования являются самостоятельной услугой по страхованию, то часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договорам страхования. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступило. Договорами страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита - не предусмотрен (л. д. 57 - 59).

Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от <...> в удовлетворении исковых требований Г. отказано.

С решением не согласился истец Г., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить как постановленное с нарушением норм материального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Г. не явился, был извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, избрал участие в деле через представителя Т.

Ответчики ООО "Альфа Страхование-Жизнь" и ОАО "Альфа Страхование" в суд апелляционной инстанции не явились, были уведомлены о месте и времени рассмотрения дела путем направления извещения (исх. N 33-18471/2016 от 21.09.2016).

Кроме того информация о месте и времени рассмотрения дела была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Свердловского областного суда в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Признавая извещение ответчиков надлежащим, принимая во внимание, что от них не поступили ходатайства об отложении дела, ответчики не уведомили суд апелляционной инстанции о причинах ненаправления в судебное заседание своих представителей, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело при данной явке.

 

Заслушав представителя истца, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <...> истец Г. обратился в АО "Альфа-Банк" с заявлением на получение кредита наличными, в котором путем проставления отметки в соответствующем поле и имея право выбора, изъявил желание добровольно заключить договор страхования с ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" и ОАО "Альфа-Страхование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + "Защита от потери работы и дохода" и оплатить услугу страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными (л. д. 8). Этим же числом датировано заявление в адрес указанных страховщиков (л. д. 20).

<...> между АО "Альфа-Банк" и Г. на срок 24 месяца был заключен кредитный договор N <...> на сумму 1106000 руб., с условием уплаты за пользование кредитом 25,99% годовых (л. д. 9 - 11)

<...> заемщиком было выдано письменное поручение Банку на перевод денежных средств с его счета в счет оплаты страховой премии в пользу ООО "Альфа Страхование - Жизнь" и ОАО "Альфа-Страхование" (л. д. 14)

<...> истцу был выдан полис-оферта о заключении между сторонами договоров страхования - с ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" по рискам "смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования" и "установление застрахованному первой группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования", с ОАО "Альфа Страхование" по рискам увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы. При этом страховая премия по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" м составила 60021 руб. 71 коп., по программе "Защита от потери работы и дохода" - 45616 руб. 50 коп.

Страховые премии были перечислены Банком в адрес страховщиков в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.

<...> Г. погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме (л. д. 22). Его заявление о расторжении полиса-оферты ООО "Альфа Страхование - Жизнь" оставлено без удовлетворения со ссылкой на то, что договор страхования является действующим независимо от погашения кредитной задолженности и в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л. д. 23).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что условия договора страхования, заключенного между сторонами, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, а досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда в полной мере, а доводы апелляционной жалобы истца о нарушении судом норм материального права заслуживают внимания.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Приведенный в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем; при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.).

Положения же пункта 2 указанной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи, - вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Согласно статье 9 Закона о страховом деле страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Из полиса-оферты следует, что по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от <...> на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 1000361 руб. 83 коп., страховая премия - 60021 руб. 71 коп.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что размер страховой премии подлежит корректировке в связи с досрочным погашением кредита являются обоснованными в части программы "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными", поскольку обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Согласно п. 7.2 и п. 7.2.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N, утвержденных приказом ООО "Альфа Страхование - Жизнь" от <...> N, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

То обстоятельство, что прекращение существования страхового риска обусловлено действиями самого страхователя по досрочному возврату суммы кредита правового значения для применения положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеет. Данные действия страхователя не могут быть квалифицированы как отказ от договора страхования, поскольку они совершены в рамках другого правоотношения - между Заемщиком и Банком, и являются основанием для прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, что исключает применение п. 2 этой статьи, поскольку отказ возможен только в отношении не прекратившегося договора страхования.

При таких обстоятельствах решение суда в части отказа в возврате части страховой премии по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" подлежит отмене с принятием в указанной части нового решения об удовлетворении исковых требований. В пользу истца подлежит возврату часть страховой премии в размере 59271 руб. 15 коп., исходя из расчета:

(60021 руб. 71 коп. - (60021 руб. 71 коп. : 720 дн. x 9 дн.) = 59271 руб. 15 коп., где 720 дн. = 24 мес. x 30 дн.; 9 дн. = с <...> по <...>.

Расчет представленный истцом ответчиками не оспорен и является правильным.

На основании п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов до 01.06.2015 определялся существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

С <...> при начислении процентов за пользование чужими денежными средствами применяются средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц, имевшими место в соответствующие периоды.

С <...> размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" неправомерно пользовалось денежными средствами, уклонившись от их возврата по требованию истца с <...> (ответ на претензионное заявление от <...>), подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с указанного страховщика процентов за неправомерное пользование денежными средствами за период с <...> по <...> в размере 252 руб. 73 коп. и с <...> по <...> в размере 2074 руб. 43 коп., исходя из расчета:

при сумме задолженности 59 271,15 руб. (Уральский федеральный округ) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с <...> по <...> (15 дн.): 59 271,15 x 15 x 7,74% / 366 = 188,02 руб.

- с <...> по <...> (29 дн.): 59 271,15 x 29 x 7,89% / 366 = 370,54 руб.

- с <...> по <...> (17 дн.): 59 271,15 x 17 x 7,15% / 366 = 196,84 руб.

- с <...> по <...> (49 дн.): 59 271,15 x 49 x 10,50% / 366 = 833,20 руб.

- с <...> по <...> (30 дн.): 59 271,15 x 30 x 10% / 366 = 485,83 руб., а всего 2074 руб. 43 коп.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что истец в суде первой инстанции не участвовал, и непосредственно пояснений по поводу причиненного ему морального вреда не давал, не указал и в исковом заявлении в чем выразился моральный вред (нравственные или физические страдания), судебная коллегия считает возможным удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда частично лишь за установленный факт нарушения прав потребителя, а также исходя из конкретных обстоятельств дела с учетом требований разумности в сумме 1000 руб.

В рассматриваемом деле в добровольном порядке требование потребителя ответчиком ООО "Альфа Страхование-Жизнь" не было удовлетворено, несмотря на досудебное заявление истца, что в силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" влечет взыскание с ответчика штрафа в размере 30261 руб. 94 коп. (59271 руб. 15 коп. + 252 руб. 73 коп. + 1000 руб.) x 50%).

Относительно исковых требований к ОАО "Альфа-Страхование", судебная коллегия находит выводы суда законными и обоснованными.

Согласно п. 5.1 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N 03, утвержденных приказом генерального директора ОАО "Альфа Страхование" от 20.01.2014 N 12 страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии и порядок уплаты страховой премии указывается в договоре страхования (полисе-оферте). Страховая сумма по риску потеря работы устанавливается по соглашению сторон в договоре страхования, не изменяется в течение срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, но не может превышать 1000000 руб. Страховая сумма может устанавливаться в договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы.

В соответствии с условиями полиса-оферты по программе "Защита от потери работы и дохода" страховая сумма составляет 1000361 руб. 83 коп., страховая премия - 45616 руб. 50 коп. При наступлении страхового случая размер страховой премии не изменяется,

Вопреки доводам апелляционной жалобы после досрочного погашения кредитного договора по программе "Защита от потери работы и дохода" возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, страховая выплата не зависит от размера задолженности по кредитному договору в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имелось. Соответственно не имелось оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся и расходы на оплату услуг представителя.

Согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Представленными в материалы дела и неоспоренными в ходе судебного разбирательства письменными доказательствами подтвержден факт несения истцом расходов на оплату услуг его представителя Т. в общей сумме 15000 руб. (л. д. 100).

Учитывая характер спора, степень сложности дела, объем проделанной представителем работы (анализ документов, составление претензии, искового заявления, участие в суде первой инстанции), а также частичное удовлетворение исковых требований, судебная коллегия приходит к выводу, что понесенные расходы по оплате услуг представителя подлежат возмещению в общем размере 7000 руб. Данная сумма позволяет соблюсти необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, учитывает соотношение расходов с объемом защищенного права истца.

На основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО "Альфа Страхование - Жизнь" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина по требованию неимущественного характера - 300 руб., по требованиям имущественного характера - 1985 руб. 72 коп., а всего 2285 руб. 72 коп.

В соответствии с ч. 3 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с ч. 4 ст. 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь п. 2 ст. 328, ст. 329, п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от <...> отменить в части, принять в отмененной части новое решение, которым исковые требования к ООО "Альфа Страхование - Жизнь" удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Альфа Страхование - Жизнь" в пользу Г. сумму страховой премии - 59271 руб. 15 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <...> по <...> - 252 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда - 1000 руб., штраф в размере 30261 руб. 94 коп., расходы на оплату услуг представителя - 7000 руб.

Взыскать с ООО "Альфа Страхование - Жизнь" в доход местного бюджета госпошлину в размере 2285 руб. 72 коп.

В остальной части решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

xn----7sbbfad4anr7afucnnc7c.xn--p1ai

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

По закону банки могут заставить заемщиков застраховать только недвижимость или другое имущество, которое оформляется в качестве залога. На деле получается по-другому. Часто навязываются и другие виды страхования. Например, некоторые банки снижают процентную ставку, если клиент согласится дополнительно застраховать жизнь и здоровье. К кредитным расходам добавляется еще один пункт. Можно ли сделать возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?

Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.

Некоторые банки не хотят подтверждать заявку на кредит, если клиент не желает добровольно страховаться. Такая практика есть в Совкомбанке, Московском кредитном банке (МКБ) и Русфинанс банке .

К тому же, если не оплатить страховые услуги отдельно, сумма страховки включается в основную сумму долга, с которой высчитываются проценты. Переплата получается огромной.

Страхование жизни и здоровья – добровольная услуга. Расторгнуть страховой договор без проблем можно в течение тридцати дней после подписания. Если опоздать с этим сроком, страховую премию вернуть будет сложно.

Страхование залогового имущества – обязательная процедура. И возврат денег можно рассматривать только в случае досрочного погашения кредита.

Нет однозначного ответа на вопрос: «Можно ли вернуть часть денег за страховку?» Все зависит от того, какие условия были во время заключения страховой сделки. В некоторых случаях можно вернуть страховую премию.

Первый шаг – нужно найти пункт в договоре со страховой компании, который содержит информацию о досрочном погашении кредита. Если в нем написано, что можно вернуть часть средств, то готовьте документы, а затем обращайтесь к страховщикам.

Некоторые заемщики с просьбой вернуть страховую премию обращаются в банк, однако нужно идти сразу в страховую компанию. Например, Альфа банк сотрудничает с фирмой «Альфастрахование» или «Ренессанс». Нужно обращаться именно к ним, а не идти в банк.

Что понадобится?

При этом ни в коем случае нельзя указывать, что страхователь по своей инициативе расторгает договор. Это будет трактоваться как отказ от страховки, а значит, страховая компания деньги не вернет.

Если в страховых правилах (договоре) не предусмотрен возврат премии, то страховщики законодательно имеют право не возвращать деньги. Но даже в том случае можно обратиться к грамотным юристам и попробовать вернуть деньги.

Страховой договор, подписанный с банком

Если страховой договор был заключен напрямую с банком, то шансов вернуть деньги очень мало. Потому что потраченная сумма определяется не как страховая премия, а как комиссионный доход банка.

Некоторые кредитные организации являются исключением из этого правила. Например, Сбербанк. При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат страховки происходит в обязательном порядке. В том случае, если клиент был участником специальной программы Сбербанка по страхованию физических лиц. При этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться в любой момент. Срок возврата страховки будет зависеть от того, когда принято решение об отказе. Средний срок – 30 дней.

Судебная практика при досрочном погашении кредита для возврата страховки

Даже если договором предусмотрен возврат страховой премии, не всегда это выполняется на практике. В поисках справедливости придется обращаться в суд.

Писать заявление нужно в суд по месту жительства. Государственную пошлину платить не придется, как и в других случаях, когда рассматриваются права потребителя.

Помощниками в суде станут следующие документы:

Часто адвокаты для обоснования обращения предлагают воспользоваться формулировкой из кредитного договора. Она звучит по-разному, но смысл ее таков: «Во время действия кредитного договора должна действовать страховка». Получается, что когда кредитный договор расторгнут, не действует и страховка.

Можно воспользоваться и другой «зацепкой». Согласно ГК страховка прекращает действие, если нет рисков наступления страхового случая. А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением.

Судебная практика показывает, что чаще всего суд становится на сторону заемщика и деньги все-таки возвращаются.

Если дело решится в пользу страхователя, то нужно будет указать счет, на который страховое агентство вернет деньги.

bankiros.ru

Отзывы о Альфа-Банке: «Возврат страховки при досрочном погашении кредита»

Пользуюсь услугами банка с 2014 года. За всё время сотрудничества с банком сервис (обслуживание в отделениях банка, а также колл-центр) всегда на высшем уровне. Пользуюсь дебетовой картой, ранее пользовалась кредитной картой, также дважды пользовалась продуктом банка - Кредит наличными. До сих пор являюсь клиентом банка. 

В 2014 году между мной и АО "Альфа-Банком" был заключен кредитный договор №M0PDR320S14121202422 на получение кредита наличными. Во время консультации относительно данного продукта у меня возник вопрос  -  почему сумма договора составляет 545 000 рублей вместо запрашиваемых 500 000 рублей.  Мне объяснили, что сумма в 45 000 - страховая сумма (здоровье, жизни, потери работы). На мой вопрос можно ли отправить заявку на рассмотрение в банк без страховки,  мне ответили что "без страховки могут отказать в выдаче кредита". Следовательно данная услуга была навязана мне добровольно-принудительно. 

Кредит был погашен полностью досрочно 11.06.2015 года (вместо 29.12.2017 года) о чем свидетельствует справка №0825-NRB/002 от 15.06.2015 г.

Впоследствии при обращении в банк Ренессанс Кредит сотрудниками банка я была заранее уведомлена, о том, что при досрочном полном погашении кредита я могу обратиться в страховую компанию для возмещения части суммы страховки (за неиспользованное время). Также от родственников слышала такой прецедент, что они получали часть суммы страховки при досрочном полном погашении задолженности, так как страхуются риски банка о невыплате. Соответственно если человек досрочно погасил полностью задолженность, то рисков по неуплате у банка больше нет.

21 июля 2017 года я обратилась в колл-центр, где мне дали следующую консультацию: Сначала сказали, что я имела право отказаться от страховки только в течение 14 дней после заключения договора и претензию принять уже не могут так как договор уже закрыт.  Следует отметить, что я не была информирована сотрудниками банка до подписания договора, во время подписания договора о том, что я могу в течение 14 дней после заключения договора обратиться в банк о возврате страховой суммы.

Впоследствии специалист колл-центра посоветовала мне обратиться в отделение банка с паспортом и претензией в письменном виде.  По телефону отказались принять претензию. Возможно сотруднице просто было лень сидеть и печатать очень долго мою претензию.  Хотя до этого без проблем обращалась на горячую линию с претензией мне ее регистрировали , сообщали номер и решение по претензии в СМС, что было очень удобно и быстро. 

Пыталась второй раз через колл-центр оставить претензию, на что получила ответ что Вы имели право только в течение 14 дней после заключения договора обратиться, на мое возражение, что я все таки имею право обратиться в банк мне ответили "ВЫ МОЖЕТЕ ОБРАТИТЬСЯ НО СКОРЕЕ ВСЕГО ОТВЕТ БУДЕТ ОТРИЦАТЕЛЬНЫМ". Заранее стараются, чтобы человек не обращался в банк с претензией мотивируя БЕЗНАДЕЖНОСТЬЮ обращения.  Это конечно классно для банка, но для клиентов БАНК превращается в НЕНАДЕЖНОГО ПАРТНЕРА.

Текст претензии прикладываю :16.12. 2014 года между мной, ФИО, (паспорт серия номер, когда и кем выдан, адрес регистрации ) и АО "Альфа-Банком" был заключён кредитный договор №M0PDR320S14121202422  на получение кредита наличными.  Сумма по договору составила 545 000 рублей. Наличными было получено 500 000 рублей. Страховая сумма на весь период (3 года) составила 45 000 рублей и была списана единовременно с суммы перечисленной на расчетный счет по кредитному договору №M0PDR320S14121202422. (Страховая программа "Страхование жизни и здоровья Заемщиков Кредитов наличными" ).

Прошу произвести перерасчет страховой премии и выполнитьвозврат денежных средств по страхованию пропорционально времени, в течениекоторого не действовало страхование, так как из-за полного досрочногопогашения кредита договор страхования фактически прекратил своедействие до наступления срока, на который он был заключен.

Согласно п.1 и п.2 статьи 958 ГК РФ "1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на которыйон был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страховогослучая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом,застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности,связанной с этой деятельностью.2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхованияв любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случаяне отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи." 

Так же, следует принять во внимание тот факт, что сумма комиссии за пределами срока действия договора подлежит возврату потребителю, в противном случае, это приведет к неосновательному обогащению банка (или страховой компании), что недопустимо в соответствии с правилами главы 60 ГК РФ.  Прошу Вас осуществить возмещение денежных средств по страхованию по следующим реквизитам: (Реквизиты для перевода денежных средств)

Претензию буду подавать в отделение банка в г. Казань, ул. Петербургская, д.76.Относительно реакции банка на мою претензию позже отпишусь, как получу какой-либо ответ. Прочитав в интернете отзывы других клиентов банка я ужаснулась - оказывается случай добровольно-принудительного навязывания страховки встречается часто. 

Мне очень нравится сотрудничать с Альфа-Банком, и хотелось бы продолжать это сотрудничество еще долго, поэтому надеюсь на справедливое и быстрое решение банка. С уважением, Ким Ирина.

www.banki.ru

Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен не всегда

При заключении договора кредита на крупную сумму банки обычно настаивают на страховании своих рисков. Для ипотеки банки требуют несколько договоров страхования или заключения комплексного страхования, которое заключается в страховании объекта залога, здоровья и жизни заемщика. Для автокредитов банки требуют тоже два договора страхования – на автомобиль и самого заемщика.

Страховые взносы уплачиваются раз в год и уменьшаются по мере выплаты кредита. Если человек выплачивает свой кредит досрочно, возможен возврат страховки. Обычно речь идет о возврате выплаченных взносов за период, по которому досрочно выплачен кредит.

Беспокоиться о возврате страховки при досрочном погашении кредита нужно самому заемщику, банк это добровольно делать не будет.

В условиях высокой процентной ставки по кредитам у заемщика прямая выгода досрочно погасить кредит. При досрочном частичном погашении кредита желательно оформить перерасчет страховки. В зависимости от того, где заключался договор страхования, в банке или страховой компании, при досрочной выплате кредита нужно заявить о перерасчете страховки.

Очень многое для положения заемщика и размера его хлопот зависит от условий возврата страховки в договоре.

Самый трудный вариант, если в договоре условий возврата страховки нет вообще. В такой ситуации получить обратно страховку можно, но хлопот, времени и нервов придется потратить на порядок больше.

При отсутствии таких условий в договоре страхования, заемщик может требовать возвращения части страховки на основании гражданского права. Такое основание для иска при обращении в суд имеет значение для судьи, и как бы ни были хитроумны адвокаты страховой компании, овчинка выделки не стоит. Юристы банка или страховой компании с человеком, который требует свои деньги, опираясь на закон, не будут доводить дело до суда.

Вступать в борьбу со страховой компанией за свои кровные нужно в течение недели после требования досрочного возвращения кредита. Начинать нужно с письменного заявления о выдаче сведений по движению финансов на вашем ссудном счете и возврате излишне выплаченной суммы страховки. Закончить это заявление нужно предложением о том, что услуга страхования вам была навязана. Нужен только намек, на то, что вы знаете о своих правах и наглости банка. Вступать в судебные бои по этому поводу не стоит. Защита такого интереса потребует настолько квалифицированной юридической помощи, что вам ничего не останется, все уйдет на оплату юристов и финансовых консультантов.

Имейте в виду, что при обращении в суд можно увеличить сумму иска на 50% за то, что страховая компания не возвратила ваши средства добровольно. В первом заявлении сообщать это письменно не обязательно, для юристов достаточно фразы о навязанной услуге, чтобы убедиться в вашей подкованности в этом вопросе. А вот на словах пригрозить увеличением суммы при обращении в суд нужно обязательно.

В нынешней стесненной для всех финансовой ситуации страховщики будут сопротивляться до последнего. Звоните им каждые 5 дней и ищите в Интернете приемлемые условия для составления иска и обращения в суд от вашего имени.

Скорее всего, до суда дело не дойдет, но страховая компания не поймет своих юристов, если вам, как следует, не помотают нервы.

Если в вашем договоре страхования кредита нет условий возврата страховки, лучше накопить на одну треть оставшегося долга, чем биться за маленькие суммы невозвращенной страховки.

Если в договоре страхования есть условие о том, что при досрочном погашении кредита страховка не возвращается, страховку вам не вернут. Все хлопоты бесполезны.

Если в договоре страхования оговорены условия возврата страховки, нужно действовать строго по ним.

Нужно учитывать, что при самом благоприятном развитии событий, выплаченная сумма будет ниже расчетной, так как страховая компания вычтет затраты на обслуживание страхования. Если затраты на обслуживание страхования окажутся непомерно велики, нужно пригрозить обращением в организацию, контролирующую страховую отрасль. Лучше до визита в страховую компанию разыскать в Интернете нужные сайты и телефоны и в случае конфликта звонить прямо у стола специалиста-страховика.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита наиболее прост у Сбербанка. Здесь не нужно ни бороться, ни судиться. Вы получите назад переплаченную часть страховки в том же отделении Сбербанка, где брали кредит, написав заявление по предложенной форме.

ВТБ 24, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Хоум Кредит возврат страховки при досрочном погашении кредита не делают ни при каких обстоятельствах. Судиться с ними очень сложно, и если вы решите вступить с ними в борьбу, сначала заключите договор с адвокатом.

Еще по теме:

wrema.ru


Смотрите также