Альфа банк отказ от страховки


Отказ от страховки по кредиту: новые правила

Обновлено 21.09.2017.

В начале июня во всех СМИ мелькнула новость, что у россиян теперь появилась возможность отказаться от страховки по кредиту. Достаточно в течение 5 дней с момента заключения договора обратиться в страховую компанию с требованием об отказе от страховки, чтобы вернуть свои деньги в полном объёме.

В данной статье мы рассмотрим новое Указание банка России, предусматривающее отказ от страховки, и попробуем ответить на вопрос, поменяется ли что-то кардинально во взаимоотношении клиентов и банков при оформлении кредита.

Отказ от страховки по кредиту

Итак, Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но Вы успели в течение 5 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит с Вас часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени (т.е. если Вы написали отказ, например, на третий день, то денежки за эти три дня страховая оставит себе, ведь формально в это время Вы были застрахованы, и услуга Вам оказывалась).

Данное указание вступило в силу через 10 дней с момента опубликования (20 февраля 2016) в «Вестнике Банка России». Дополнительно страховым компаниям было дано 90 дней, чтобы привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания.

В итоге, Указание Банка России от 20.11.2015 позволяет отказаться от навязанной страховки с 1 июня 2016.

Собственно, сразу рисуется схема, при которой можно взять кредит со всеми страховками по минимальной процентной ставке, а потом отказаться от лишних страховок и получить выгодный кредит. Однако банки и страховые компании провернуть данную схему вряд ли позволят.

UPD: 21.09.2017Согласно указанию ЦБ РФ № 4500-У (о внесении изменения в пункт 1 указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Данное указание вступит в силу с 1 января 2018г.

Законодательная база оформления страховки при получении кредита

Я думаю, не секрет, что получить кредит с разумной процентной ставкой и без страховки практически нереально. Чтобы в этом убедиться, достаточно просто почитать отзывы клиентов, бравших кредиты в различных банках.

И это неудивительно, оформление страховки, естественно, выгодно и страховой компании, и банку. Любая кредитная организация хочет защитить себя от невозврата кредита. Поэтому банки найдут миллион способов, как заставить своих клиентов оформить различные страховки: от потери работы, от смерти и болезней, от порчи имущества и т.д.

Страхование жизни и здоровья у нас является добровольным, о чём нам говорит статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону»

Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). А также признаёт условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожными:

Только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто.

В договоре достаточно лишь прописать, что договор страхования заключён добровольно, и если Вы его подпишите, то доказать обратное будет практически невозможно.

Вот, например, скан договора о потребительском кредите банка «Ренесанс Кредит». Обратите внимание на пункт 3.1.5 «Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 21120 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни заёмщиком кредита».

Принуждение к покупке страхового полиса для получения кредита также сложно доказать, если, например, банк предусмотрел несколько вариантов предоставления кредита: без страховки с высокой процентной ставкой и со страховкой с более низкой процентной ставкой (правда, без страховки кредит Вам скорее всего не дадут, даже если Вы и выберете этот вариант, тем более раскрывать причину отказа в предоставлении кредита банк не обязан). Т.е. формально у человека есть выбор, который он делает добровольно.

С такой позицией согласен Верховный суд в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года

Не стоит забывать, что нельзя ничего утверждать на 100%, в разных регионах принимаются противоположные решения по, казалось бы, одинаковым делам.

Где-то включение в договор пункта о необходимости страхования жизни для получения кредита не является нарушением закона. В том же обзоре судебной практики Верховного суда говорится, что договор страхования может предусматривать возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Добровольность оформления страховки подтверждается тем, что заёмщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался:

Буквально несколькими абзацами ниже всё в том же обзоре описывается случай, в котором включение банком в кредитный договор обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заёмщик не приобретёт право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора:

Возможность досрочного расторжения договора страхования

Стоит отметить, что еще до вступления в силу рассматриваемого Указания возможность отказа от страховки предусматривалась Гражданским кодексом РФ. Но вернуть при этом хотя бы часть уплаченной страховой премии было практически невозможно.

В статье 32 «Закона о защите прав потребителей» закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов:

В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Только вот при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. И, думаю, очевидно, что обычно «иное» договором не предусмотрено, поскольку это никому не выгодно, кроме клиента.

Тут есть некоторый простор для манёвра: если удастся доказать, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 данной статьи), то возможно рассчитывать на часть страховой премии, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.

Речь идёт о досрочном возврате кредита. Есть положительные решения суда по данному вопросу, когда признаётся, что при досрочном погашении кредита прекращается страховой риск, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Возврат страховки после досрочного погашения. Скачать решение суда

Последствия вступления в силу Указания Банка России о праве отказа от страховки в течение пяти дней

Различных нюансов очень много, всегда нужно смотреть конкретный кредитный договор. Однако, думаю, наивно будет полагать, что банки и страховые компании позволят отказываться от «добровольной» страховки без повышения процентной ставки по кредиту или установления каких-либо дополнительных комиссий.

Вариант отстоять свои права в суде, конечно, есть. Только, как всегда, это лишняя трата времени, сил и денег. К тому же решение по любому делу всегда зависит от конкретного судьи и квалификации адвоката.

Всегда стоит задуматься: а действительно ли так нужен кредит, может без него можно обойтись?

Если обойтись нельзя, то внимательно читайте договор предоставления кредита и условия страхования, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Все дополнительные траты должны быть чётко прописаны в договоре. Если Вы чего-то не понимаете, то ни в коем случае не подписывайте договор.

UPD: 31.07.2016Появились первые отзывы клиентов, у которых получилось вернуть деньги за навязанную страховку по новому закону. Вот подробное описание последовательности действий клиента «ВТБ Страхование», у которого получилось вернуть деньги за навязанный полис страхования жизни:

Вот другой отзыв клиента, у которого также получилось вернуть навязанную страховку, правда, не очень быстро:

Как и ожидалось, банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки в период охлаждения. Клиентам предлагается подключиться к системе коллективного страхования. В таких договорах банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заёмщиков.

Каждый заемщик не заключает отдельный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе страхования. Т.е. страхователем является банк (юридическое лицо). А новое положение Банка России о возможности отказаться от страховки в течение пяти дней регулирует отношение страховщика и физического лица:

Генеральный директор компании «Сбербанк страхование жизни» Максим Чернин говорит, что компания позволяет отказаться от страховки в течение 14 дней как при индивидуальном, так и при коллективном страховании, несмотря на отсутствие такой обязанности у компании по действующему законодательству:

UPD: 14.08.2016

Еще один пример отказа от навязанного страхования жизни при получении автокредита. Заявление на отказ от страховки было написано клиентом в центральном офисе «ВТБ Страхование». Возврата страховки пришлось ждать месяц:

Если Вы отправляете пакет документов на отказ от страховки Почтой России, обязательно делайте это заказным письмом с описью вложения и уведомлением.

Появился отзыв клиента о том, что компания «Альфа Страхование» просто потеряла письмо:

UPD: 08.12.2016

Надеюсь, моя статья была Вам полезной, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments

hranidengi.ru

Отзывы: Банк отказывается возвращать не нужную мне страховку.

24.08.2013 13:31:33

17.08.2013 я подъехал в отделение Альфа банка расположенного по адресу г. Чулябинск, ул. Свободы, д. 82. Со мной общался менеджер(Лбов Сергей) и заполнил анкету по кредиту наличными, на срок 5 лет и на сумму 200000 рублей, а так же задал некоторые вопросы о сумме заработка, имя супруги и человека что со мной не проживает, снял копии паспорта и прав. Сказал что переплата по кредиту будет в районе 18 процентов годовых. А так же что рассмотрение его займет от 3 до 5 дней. А после мне перезвонят. Позднее, через 3-4 часа менеджер отзвонился мне и сообщил что процентная ставка составит 17.49% годовых, и обещал перезвонить после рассмотрения т.е. через 3-5 дней. Через еще примерно час мне приходит смс, что на мою карту Альфа банк поступила сумма - 224000р, а на балансе оказалось всего 200000р. Перезвонив менеджеру я выясняю что кредит мне уже перевели а 24000 это страхование жизни, и что я должен вернуть эту сумму и процент за нее дополнительно. В понедельник 19.08.2013 я подъехал в отделение по тому же адресу, менеджер что меня обслуживал похоже был на выходном. Обратившись к другим менеджерам я выяснил, что от страховки якобы можно отказаться, написав претензии в кол центре по номеру 88002000000. Позвонив по нему я объяснил что я хочу отказаться от страховки и написать претензию. Меня отправили звонить в альфа страхование по номеру 88003330999, где мне сказали что менеджеры по таким вопросам работают с 11:00 по московскому времени и мне перезвонят. Примерно во втором часу мне перезвонили. Объяснив ситуацию меня снова отправили в отделение банка звонил в кол центр и составлять претензию, и что в таком случае мне вернут страховку. Добравшись все таки до отделения и дозвонившись я оформил претензию. Где указал что не знал о страховке и менеджер что оформлял мою заявку мне ни чего об этом не сообщил. Специалист кол центра успокоила меня, что за время рассмотрения претензии деньги ни куда не денутся, и мне все вернут. Срок рассмотрения претензии девять рабочих дней. Спустя неделю, а именно в пятницу 23.08.2013 мне поступило сообщение, о том что банк в удовлетворении моей претензии отказывает. Позвонив в кол центр, я многократно был перенаправлен от одного специалиста к другому, и получил информацию, о том что подписав анкету я стал участником некой оферты. И тем самым дал согласие на все условия банка, и что банк уведомлять о страховке меня не обязан. А так же что в случае досрочного погашения, пусть это было даже на следующий день после получения кредита. Я в любом случае должен буду вернуть банку 224000 р + 17.49% годовых за срок использования. При попытках уточнить номера руководства и прочих лиц которые могут повлиять на ситуации я получал отговорки. Сегодня 24.08.2013 я в очередной раз явился в отделение Альфа банка, с попыткой разрешения ситуации. Снова не обнаружив своего менеджера на месте, я обратился к другому. Получив отказ и очередное отправление в кол центр, я отправился к девочкам по электронной очереди. Дождавшись своей очереди я снова выразил свое не довольство и попросил решить мою проблему. 15-ти минутное общение с менеджером(девочкой) почти ни к чему не привело. Только выяснилось, что анкету мою они уже отправили в москву, что я должен иметь второй экземпляр ее и я ее потерял... а так же что при запросе ее из архива я ее получу минимум месяца через два. И если я чем то не доволен, то я могу оформить претензию через кол центр. В итоге я дошел до заместителя заведующей отделением. Где написал письменную претензию(с отметкой о получении), а так же сделал запрос на получение моих документов из архива. Озвучили срок получения документов - 5 рабочих дней. Сейчас ожидаю решение по претензии а так же документы.

Прошу вас помочь мне разобраться в ситуации, и отказаться от этой принудительной страховки. Спасибо за понимание! Лосев Сергей

Комментарии консультантов

arb.ru

Отказ от страховки после получения кредита

Несмотря на то, что банки довольно ответственно подходят к вопросу кредитования физических лиц и тщательно проверяют заемщиков, полностью избавится от риска невозврата средств, они не могут. И не всегда причина возникновения просроченной задолженности кроется в нежелании клиента исполнять свои обязательства, зачастую в «черный список» заемщика толкают жизненные трудности. Но здесь на помощь кредиторам приходят страховщики, они готовы выплатить долг за клиента в случае потери последним трудоспособности. Только для самих заемщиков помощь страховой компании кажется неуместной, по той причине, что страховые услуги приходится оплачивать ему самому.

На уровне законодательства нашей страны страхование риска по возврату кредита не относится к обязательному страхованию. А это значит, что заемщик не обязан подписывать договор принудительно. Но это условно, потому что кредитор вправе отказать в выдаче займа или ужесточить условия кредитования. По этой причине заемщики соглашаются на страхование. Но со временем возникает актуальный вопрос, можно ли отказаться от страховки после получения кредита, как это сделать и чем это грозит.

Зачем нужна страховка банкам и заемщикам

С банками все более или менее понятно, им нужна гарантия того, что деньги будут возвращены в полном объеме, заемщиком или страховой компанией. С другой стороны, закон в любом случае на стороне кредитора, и судом решение будет вынесено в его пользу. Или коллекторы «выбьют» задолженность с должника, правда, за определенную плату. Но все эти методы невыгодны банку, потому что на данные меры уходит много времени, притом, что страховая компания решит вопрос гораздо быстрее.

Обратите внимание, что страховая компания выплачивает кредиты только при наступлении страхового случая, каждый из них должен быть указан в договоре. Если сложившаяся ситуация не относится к страховому случаю, значит, обязательства по выплате долга остаются у заемщика.

Итак, заемщику тоже есть определенная выгода от страхования. Например, в случае потери работы, болезни, травмы или смерти обязательства по кредитному договору не лягут на родственников, а перейдет к страховщику. Особенно это касается крупных потребительских или ипотечных займов. К тому же нельзя исключать возможность потерять работу или получить менее оплачиваемую должность. Одним словом, страхование может пригодиться в реальности, но на момент оформления кредита мало кто задумывается об этом.

Обязательно ли оформлять страховку

При выборе программы кредитования все в основном обращают внимание на сумму кредита процентную ставку и сроки, но не все интересуются заранее у кредитного специалиста, предусмотрено ли договором дополнительное соглашение о страховании. а делать это нужно обязательно.

Иногда кредитор идет на обман и скрывает от заемщика наличие страховки в стоимости кредита, хотя сегодня эти случаи довольно редки. Обязательно попросите сотрудника кредитного отдела сделать вам распечатку с полной стоимостью кредита, то есть со всеми сборами и комиссиями за открытие и обслуживание кредитного счета, платой за дополнительные сервисы и прочие услуги банка. Если в договоре предусмотрены страховые премии, то вы вправе отказаться от страховки по кредиту до его оформления. Но, вместе с тем банк вправе отказать в выдаче займа.

Отказ от страховки по кредиту после его оформления не является нарушением условий кредитного договора и законодательства, данная процедура имеет законные основания.

Как отказаться от услуг страховой компании через банк

Итак, как отказаться от страховки в банке? Для начала нужно запомнить, что банки беспрепятственно согласятся на расторжение договора страхования только с ответственными заемщиками. То есть прежде чем отказываться от услуги нужно своевременно, по графику вносить платежи по кредиту. Минимальный срок действия страхового полиса полгода, поэтому писать отказ раньше нет смысла.

Если первые два условия выполнены, то можно идти в отделение банка в кредитный отдел, где был подписан кредитный договор и написать заявление о расторжении договора со страховой компанией. После данной меры кредитор обязан пересчитать стоимость кредита и размер ежемесячных платежей. Но вместе с тем на остаток долга может быть начислен дополнительный процент, и кредитор имеет право изменить условия в одностороннем порядке.

Если банк отказал

Если отказ от страховки по кредиту после оформления банк не принял, то попросить выдать вам письменное свидетельство, в нем должна быть указана причина. Со всеми документами и договорами, в том числе с письменным отказом обратитесь в суд с иском. Если суд не найдет оснований, препятствующих отказу от страхового полиса, то решение будет принято в пользу истца.

Также с заявлением в суд заемщик может обратиться в том случае, если банк не предупредил заемщика о страховании своего кредита. В последнее время таких случаев довольно мало, потому что это действие нарушает права заемщика.

Структура продаж банковского страхования

Как на практике

Отказ от страховки – это законное право заемщика, поэтому у банка есть альтернативные варианты. В первом варианте заемщик оформляет кредит по сниженной процентной ставке, и соглашается на страхование жизни и здоровья. Во втором – страховой полис оформляться не будет, но ставка по кредиту вырастит на несколько процентов. Конечно, клиент выберет первый вариант по той причине, что, по его мнению, условия кредитования более выгодные для него. Но страховой полис будет стоить около 10% от суммы займа.

Если кредитор скрыл полную стоимость кредита с учетом страхового полиса, то клиент вправе обратиться в суд, чтобы оспорить соглашение о страховании.

В общем, на практике отказ от страховки после получения кредита вполне возможен. Но лучше решить вопрос с кредитором мирно и не доводить дело до суда, потому что удовлетворению подлежат около 80% исков. И еще, прежде чем оформлять кредит, поищите надежного кредитора, с прозрачными и понятными условиями кредитования.

znatokdeneg.ru

Возврат страховки в Альфастраховании. Отказ от страховки.

Как мы уже говорили, с начала июня 2016 года Банк России обязал коммерческие банки в обязательном порядке предусмотреть условие в договорах, по которому страхователь может отказаться от страхового полиса и получить оплаченную сумму обратно. Любая страховая компания обязана выплатить страховой взнос в течение 10 дней с момента получения соответствующего заявления.На деле бывают случаи затягивания с выплатой, в сети много негативных отзывов в том числе касающихся просрочки от АльфаСтрахования. Если вам не вернули положенную сумму в десятидневный срок, незамедлительно обращайтесь за бесплатной помощью к юристам ПотребПортала, которые помогут оформить возврат страховки Альфастрахования, вернуть ваши деньги и взыскать неустойку.

Отказ от страховки в ООО СК «АльфаСтрахование-жизнь»

Есть один нюанс в порядке возврата страховой премии, а именно – различие между датой подписания договора страхования и фактическим началом действия страховки. Иногда страховой полис начинает действовать только через несколько дней после оформления. Если же началом действия страховки является дата подписания договора, и вы как страхователь, отказываетесь от этой услуги в законный пятидневный срок, то страховая фирма все же удержит некоторую сумму, так как полис «работал» уже несколько дней.

Напомним, что компания «АльфаСтрахование», которая выдает страховые полисы клиентам банка «Альфабанк», до июня 2016 года как правило указывала в договоре свой «период охлаждения» в 12 дней. Кроме того страховая фирма и сейчас может по своему желанию увеличить время для отказа от услуг, поэтому внимательно изучайте договор.

Досрочное погашение кредита.

В правилах страхования заемщиков кредитов, которые размещены на официальном сайте компании «АльфаСтрахование» сказано, что страховая премия не будет возмещена, если вы оформите отказ от страховки и не уложитесь с подачей заявления в пятидневный срок, если иное не предусмотрено самим договором. Гражданским кодексом, в статье 958 также говорится, что страхователь имеет право на возврат выплаченного взноса при досрочном погашении кредита, но страховщик при этом может его не возвращать, если заранее не взял на себя подобные обязательства в договоре.

Если вы намерены вернуть часть страховой премии, так как досрочно выплатили кредит, а страховой случай за этот период не наступил, то единственным возможным решением остается обращаться в суд. Расскажите о своей ситуации юристам ПотребПортала, которые внимательно ознакомятся с договором и иными условиями вашего страхования и помогут представить и аргументировать ваши интересы в суде. Чтобы получить бесплатную консультацию, воспользуйтесь специальной формой, в которой вы можете сразу приложить сканы всех документов.

Судебная практика показывает, что у любого гражданина есть шанс произвести возврат страховки при досрочном погашении кредита. Однако в ходе судебного заседания необходимо доказать, что страховой риск перестал существовать по иным обстоятельствам, чем наступление страхового случая.

Отказ от страховки в срок 5 дней.

Чтобы вернуть свои средства, потраченные на покупку страхового полиса, необходимо быстро и правильно подготовить пакет документов:

  • Заявление. На официальном сайте АльфаСтрахования в разделе клиентской зоны есть готовый шаблон заявления на возврат страховой премии. Воспользовавшись им, у вас появится возможность получить средства немного раньше, так как обработка стандартных шаблонов должна занимать у банка меньше времени.
  • Образец. В том же разделе сайта можно скачать образец заявления. Будьте внимательны при заполнении. Обязательно правильно указывайте свои данные, реквизиты для оплаты и информацию о договоре страхования.
  • Копия паспорта. К письму с заявлением необходимо приложить копию удостоверяющего личность документа.
  • Иные документы. В стандартном заявлении АльфаСтрахования сказано, что можно ускорить процесс выплаты средств, приложив к основному перечню документов копию страхового договора и копию квитанции об оплате взноса.

potrebportal.com

Осторожно: Альфа-Банк навязывает дополнительные услуги

29 апр 2015 Сергей  Кикевич

  • Страхование жизни и другие дополнительные услуги не являются обязательными при оформлении кредитной карты
  • Сотрудники Альфа-Банка могут сознательно вводить клиентов в заблуждение, предлагая допуслуги

На днях забежал в отделение Альфа-Банка на Большой Ордынке поменять кредитную карту, срок действия которой закончился. Процедура обычно занимает 2-3 минуты. Требуется только предъявить паспорт и забрать карту.

К моему удивлению девушка-операционистка получив паспорт попросила выбрать тип страхования, который я хотел бы оформить вместе с картой. Услуга называется Защищенная карта + Здоровье. Страхованию подвергается не только здоровье держателя, но и деньги на карте. Оставалось только выбрать размер страховки.

После вопроса о том, является ли страхование обязательным для получения карты, девушка ответила утвердительно. Я решил уточнить детали:

-А что будет, если я откажусь от страховки?

- Значит пользоваться картой не будете. Кто будет платить, если вдруг с Вами что-то случится?

Ни больше ни меньше. На всякий случай поинтересовался, почему такого требования не было раньше. Оказывается, раньше эта услуга с непроизносимым кодовым названием тоже подключалась, но клиенты об этом могли не знать. Странно …больше, чем полагается за годовое обслуживание, с карты не снимали.

Я решил сделать последнюю попытку:

- А что если у меня уже есть страхование жизни в другой компании?

- Вы должны будете предъявить эту страховку.

Я уже начал грустнеть. К этому моменту операционистке принесли мою новую кредитную карту. Неожиданно для меня карта вместе с паспортом оказалась у меня в руках.

- А как же оформление страховки? Карта действительна?

- Да, карта работает. Не могу же я навязывать Вам полис, если он уже у Вас есть, и Вы не хотите пользоваться услугами нашей страховой компании…

Снова удивление … Хотелось спросить - а что же Вы делали до сих пор?

Подводим итоги

Согласно закону, страховка обязательна только при авто- и ипотечном кредитовании. И даже в этих случаях страхуется не жизнь заемщика, а квартира или автомобиль (как залоговое имущество). Все остальные виды страхования являются сугубо добровольными.

Услуга защиты средств на банковской карте тоже является добровольной. На самом деле средства и так защищены по закону. Согласно закону о Национальной платежной системе, сам банк несет ответственность за несанкционированное списание средств с электронных счетов граждан.

Все риски банка, связанные с мошенничеством и потерей здоровья заемщиком, должны быть включены в стоимость ежегодного обслуживания карты. Об этом полезно знать, так как, судя по отзывам в интернете, случаи навязывания услуг часто повторяются. Банки, к сожалению, пользуются неграмотностью граждан и, как в моем случае, не брезгуют обманом.

Дополнительно о навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита можно почитать на сайте Роспотребнадзора. Там же можно найти образец заявления в Роспотребнадзор для тех, кто уже получил ущерб в результате неправомочных действий банка.

П.С. Мне кажется вполне разумным, когда банк разрабатывает новые услуги и продвигает их разными способами. Другое дело когда сотрудники банка сознательно обманывают клиента, пытаясь продать услугу. Это абсолютно недопустимо. 

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности

rostsber.ru

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Обновлено 21.09.2017.

Взять кредит без страховки – это очень трудная задача. Хотя страхование у нас в большинстве случаев является добровольным, сотрудники банков довольно часто говорят клиентам, что без оформления страхового полиса кредит банк просто не даст.

Винить рядовых сотрудников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т.д.

В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях можно взять кредит с оформлением навязанной добровольной страховки, а потом вернуть деньги за эту самую страховку, воспользовавшись периодом охлаждения.

Ранее я уже писал об этой возможности в статье «Отказ от страховки: новые правила», сегодня перед нами стоит задача составить пошаговое руководство: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту».

Возврат страховки по кредиту: инструкция

1 Отказ от страховки в период охлаждения. Читаем новый закон.

Прежде всего нужно знать свои права.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (вступило в силу с 1 июня 2016) обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая может по доброй воле предусмотреть и более длительный срок, но это бывает крайне редко.

Если Вы успели подать заявление, то страховая обязана вернуть деньги в течение 10 дней с момента получения заявления. Если договор страхования ещё не начал действовать к моменту подачи заявления, то вернут 100%. Если начал, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку, прошедшему с даты начала до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исключения

В 4-м пункте данного указания перечислены объекты добровольного страхования, по которым не действует период охлаждения. Однако эти пункты довольно специфические:

● добровольное медицинское страхования иностранных граждан и лиц без гражданства;

● добровольное страхование, предусматривающее оплату медицинской помощи, оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами РФ;

● добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;

● добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Данное указание о периоде охлаждения не относится к КАСКО, т.е. к страхованию имущества граждан в виде транспортных средств, об этом написано в шапке Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У:

Также стоит обратить внимание, что по закону № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.31, отказаться от страхования от рисков утраты или повреждения имущества, заложенного по договору об ипотеке, не получится, поскольку оно является обязательным:

UPD: 21.09.2017Согласно указанию ЦБ РФ № 4500-У (о внесении изменения в пункт 1 указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Данное указание вступит в силу с 1 января 2018г.

2 Когда можно вернуть деньги за навязанную страховку. Читаем договор.

● Убедитесь, что банк не подсунул Вам договор присоединения к программе коллективного страхования.

Период охлаждения не действует по договорам присоединения к программам коллективного страхования. В таких договорах заемщик не заключает отдельный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе страхования. Т.е. страхователем является банк (юридическое лицо). А новое положение Банка России о возможности отказаться от страховки в течение пяти дней регулирует отношение страховщика и физического лица.

Однако страховая компания может по доброй воле предусмотреть положения в договоре, согласно которым можно написать заявление на отказ от договора присоединения к программе коллективного страхования и получить деньги назад. Именно таким приятным исключением является компания «Сбербанк Страхование», которая позволяет отказаться от коллективного договора страхования и притом возвращает деньги. Вот выдержки из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика:

Право клиента на отказ от коллективной страховки и возврат денег есть также у клиентов «Хоум Кредита».

UPD: 21.09.2017В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк «ВТБ». У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту деньги возвращаются по доброй воле страховой компании.

● Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не увеличится при отказе от страховки.

Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье «Отказ от страховки по кредиту новые правила».

Довольно часто в договорах страхования нет упоминания, что процентная ставка по кредиту увеличится без страховки.

3 Заявление об отказе от страховки. Образец.

Нужно успеть в течение 5 рабочих дней подать заявление об отказе от договора страхования (UPD: 21.09.2017 С 1 января 2018 период охлаждения увеличивается до 14 календарных дней). Заявление на отказ от страховки можно подать двумя способами:

● отнести его непосредственно в офис страховой компании (именно страховой компании, а не банка). Важно, чтобы на Вашем экземпляре была пометка, что заявление принято такого-то числа, чтобы у Вас на руках были доказательства, что Вы успели вовремя.

● направить заявление в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Причём важна именно дата отправления письма, а не дата получения. Так что не стоит переживать, что Вы пропустите 5-дневный срок из-за медлительности Почты России.

Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет. Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который Вы хотите расторгнуть, и реквизиты счёта, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании «Сбербанк Страхование», «Альфа Страхование» или, например, у компании «Ренессанс Жизнь».

Вот как выглядит заявление на отказ от страховки у компании «Сбербанк Страхование»:

Некоторые компании требуют приложить к заявлению оригинал договора страхования, или какие-либо дополнительные документы. Например, «ВТБ Страхование» требует вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии:

Однако, если Вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно» потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.

4 Успешный опыт возврата денег за страховку. Отзывы.

Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.

Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

► Вот отзыв клиента компании «Ренессанс Жизнь» об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал. Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).

► Клиенту «ОТП Банка» при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК «Благосостояние». Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса. Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК «Благосостояние» вернула деньги за страховку:

► Вот отзыв клиента «ВТБ Страхование», которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк. После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула:

► Другому клиенту «ВТБ Страхование» компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.

Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги. В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула в полном объёме:

► А у кого-то вообще не возникло никаких проблем с отказом от страховки в этой компании:

► Вот отзыв клиента «Ингосстраха» об успешном возврате денег при отказе от договора страхования имущества. Заявление было подано лично в офис. Правда, со сроками компания всё-таки затянула:

► Клиентке «Сбербанк Страхование» удалось вернуть деньги при отказе от коллективного договора страхования, хотя заявление было подано позже, чем через 14 дней с момента заключения договора. Дело в том, что такое право прописано в самом договоре страхования (у других страховых компаний таких поблажек я не встречал). Заявление на отказ принимать не хотели, клиентке пришлось пригрозить написанием претензии:

Этот отзыв вдохновил другую клиентку компании «Сбербанк Страхование», которой также удалось вернуть деньги за отказ от договора коллективного страхования:

► Вот отзыв клиентки компании «Ренессанс Жизнь», которая отправила заявление на отказ от договора страхования жизни, навязанного при получении автокредита Почтой России, и лично доставила дополнительный экземпляр в офис компании. Сотрудники компании, с ее слов, вели себя откровенно по-хамски при попытке сдать им заявление на отказ от страховки, но в результате деньги за страховку она всё-таки вернула:

► Клиент СК «Росгосстрах» отправил заявление на отказ от договора страхования заказным письмом с описью вложения с приложением копии договора и копии документа, подтверждающего уплату страховой премии. Деньги за страховку клиенту вернули:

Обратите внимание, что клиент «Росгосстраха», вернувший деньги за страховку, приложил к заявлению именно копии, а не оригиналы договора и платёжки, хотя СК на своём сайте утверждает, что ей якобы обязательны именно оригиналы:

► Вот отзыв клиента «ВТБ Страхование», которому при взятии кредита навязали два коробочных продукта: «Привет, Сосед» и «Могу Всё». Заявление на отказ было отправлено почтой, сроки возврата СК «ВТБ Страхование» нарушила, но деньги были возвращены клиенту в полном объёме:

► Есть успешный опыт отказа от страховки в СК «Гелиос», срок выплаты составил 34 дня, вместо положенных 10:

► Примеры успешного возврата денег за навязанную страховку в СК «Кардиф» при оформлении кредитов в «Почта Банке»:

► Вот положительный опыт клиента, отказавшегося от навязанного в «БИНБАНКЕ» инвестиционного страхования жизни (подробно о рисках ИСЖ читайте в статье «Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор»). При попытке отказаться от продукта в офисе банка клиенту было предложено разбираться со страховой компанией «Альфа Страхование» самостоятельно. Он направил заявление с отказом Почтой России и, в итоге, получил обратно свои деньги:

► Удаётся отказываться от страховки и возвращать деньги и клиентам страховой компании «ВСК»:

► У клиентки компании «Альфа Страхование» получилось отказаться от страховки и вернуть деньги без каких-либо проблем и задержек:

► Вот опыт успешного отказа от полиса страхования имущества СК «Зетта Страхование», навязанного при получении потребительского кредита в «ОТП Банке». Сроки, правда, были нарушены. Обратите также внимание, что договор страхования данной компании содержит пункт, что в случае расторжения договора они удерживают 80% страховой премии. Данный пункт противоречит Указанию ЦБ, которое мы рассмотрели выше. Однако компания не убирает его из договора, хотя 80% не удерживает, якобы по своей доброй воле:

► Вот другой отзыв о компании «Зетта Страхование», где клиенту сначала вернули только 20% от стоимости страховки. Но после подачи жалобы ему выплатили полную стоимость страховки, без удержания «нагрузки»:

Вывод

Всегда внимательно читайте любой договор.

Пользуйтесь правом на отказ от страховки в период охлаждения (с 1 января 2018 период охлаждения составляет 14 календарных дней). Вернуть деньги за навязанную страховку вполне реально. Правда, иногда может потребоваться написать жалобу в ЦБ РФ, направить в страховую компанию досудебную претензию, или хотя бы пригрозить этим на горячей линии или в офисе компании.

Удостоверьтесь, что страхователем являетесь Вы, а не Банк, т.е. Вам не подсунули договор присоединения к программе коллективного страхования. Также убедитесь, что ставка по кредиту не зависит от наличия страховки.

Если банки и страховые компании придумают какие-либо дополнительные уловки и хитрости, делающие затруднительным отказ от страховки, я обязательно напишу об этом.

Надеюсь, моя статья была Вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments

hranidengi.ru

Отказ от страховки по кредиту «Альфастрахование»: процедура, документы

У всех нас бывают случаи, в которых нам требуется поддержка. Если дело касается финансовых трудностей, у каждого есть возможность пойти в банк и взять кредит. Банк заинтересован в получении прибыли с заёмщика, но в тоже время стремится оградить себя от действий аферистов. Здесь на помощь банкам приходит страховка по кредитам, но данный метод совершенно не выгоден заёмщику.

С 01.06.2017 в силу вступил закон, по которому страховка по кредиту является полностью добровольной. Но некоторые банки помещают страховку прямо в договор о получении кредита и заёмщик, не внимательно ознакомившийся с документом, обнаруживает это поздно. Но не стоит переживать, ведь от  неё можно отказаться.

В этой статье мы разберём как выглядит отказ от страховки по кредиту «Альфастрахования» и как его правильно оформить, а также расскажем когда «Альфабанк» предлагает оформить страховку.

Страховка при кредитовании в «Альфа банке»

«Альфа банк» предлагает комплексную защиту как заёмщиков так и держателей карт. Называется страховой пакет «Защита дохода, жизни и здоровья». Суть страхования заключается в том, что страховая компания берёт на себя полномочия по погашению кредита в случаях предусмотренных страховкой, а именно:

  • Увольнение плательщика;
  • Сокращение должности плательщика;
  • Закрытие организации в которой плательщик трудится;
  • Смерть заёмщика;
  • Получение инвалидность при любых обстоятельствах.

Выплаты будут осуществляться следующим образом в случае наступления страхового случая:

  • При потере работы страховщики обязуются выплатить 3 ежемесячных платежа;
  • В случае ухода заёмщика из жизни или получении инвалидности, компания обязуется выплатить полную сумму страховки.

Учитывая не стабильную экономическую ситуацию в стране и мире, возможно страховка по кредиту и имеет смысл. В США, к примеру, страховка по кредиту является нормальной практикой и вошло в норму. Но стоит ли оформлять страховку, решать вам.

Она влияет на стоимость кредита, и существенно увеличивает его. Поэтому, если вы уверены в своей финансовой стабильности, можно отказаться от нее и не переплачивать.

Как отказаться, если страховка Альфастрахование уже оформлена?

У вас есть возможность оформить возврат страховки по кредиту без обращения в суд в течение 5 рабочих дней с момента уплаты страховой премии. Именно уплата считается моментом заключения договора о страховании. Не заметить такое сложно, ведь Альфабанк взимает полную стоимость страховки. Если речь не идёт о страховании по кредитным картам. Здесь страховка будет взиматься вместе с кредитными платежами. Что потребуется сделать для отказа от страховки Альфастрахование:

  • Заявление об отказе от страховки (на сайте Альфастахование имеется форма, которую вам нужно будет заполнить и распечатать, это сэкономит вам время) ;
  • Приложить договор страхования;
  • Копия документа, который подтверждает оплату страхового взноса.
  • Отправить собранные документы на адрес головного офиса ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

Если всё сделано правильно, то страховой договор будет аннулирован, а средства вам вернут. Рекомендуем вам сделать копию заявления, на случай отказа.

Что делать, если о страховке вы узнали поздно?

Если вы не уложились в пятидневный срок или банк отказал вам в аннулировании договора и возмещении страховой суммы, вам будет предоставлен письменный отказ. С таким документом можно обращаться в суд, если вы не были оповещены о том, что у вас имеется страховка по кредиту.

По  закону услуга не является обязательной, и работник банка имеет право предложить вам страховку, но не навязать. Что вам понадобится для обращения в суд:

  • Копия заявления об отказе от страховки;
  • Копия договора страхования;
  • Копия кредитного договора.

Случаи когда банки навязывают имеют место быть. Но в соответствии с законодательством сотрудник банка обязан, предлагая данную услугу, рассказать о том, какие это несёт для вас последствия и на каких условиях производится страхование.

Можно ли вернуть деньги по страховке «Альфастрахование» после выплаты кредита?

К сожалению после периода «охлаждения», т.е. 5-ти дневного срока после оплаты первого взноса. К несчастью, вернуть деньги без суда невозможно, если этот срок прошёл. Такие тяжбы чаще всего надолго затягиваются, но шанс отстоять свои права есть всегда.

Вернуть деньги по страховке в полном размере не получится, но если был заключён договор о периодических выплатах страхового взноса, то у вас есть возможность досрочно погасить кредит и освободиться от долговых обязательств перед страховщиками.

Сколько вернут при отказе?

При отказе от страховки в период охлаждения вам возвращают полную сумму за исключением тех дней, в которые страховка действовала. То есть, если вы подали заявление через 3 дня после первого взноса по кредиту и страховке, то вам вернут деньги с вычетом 3 дней, когда вы были застрахованы.

Если вы решите приостановить действие страховки после окончания периода охлаждения, конечно, отказаться от возврата средств банк может. Но это будет незаконно и можно требовать возврата денег через досудебную претензию или суд за не прошедшие дни действия страховки.

Приостанавливается действие полиса с момента заполнения вами заявления об отказе от страховки по кредиту, а не с момента начала его рассмотрения, поэтому не стоит переживать, что ответа долго нет. Конечно же, имеет смысл, как можно раньше сообщить, о своём нежелании пользоваться страховкой. Выплата будет незначительно меньше, зато деньги вам вернутся.

kreditadvo.ru


Смотрите также